Творческая работа «Банковские карты: удобства и риски для потребителей»

Творческая работа

на тему №4

«Банковские карты: удобства и риски для потребителей»

Выполнила ученица 11 класса МБОУ Рябовской СОШ

Луткова Татьяна Павловна.

Введение.

В последнее время органы государственной власти обратили внимание на сферу рынка, связанную с оказанием финансовых услуг. Это коснулось только вопросов кредитования населения, хотя банковские услуги представлены более широко. На рынке финансовых услуг населению конкуренция достаточно развита, однако есть несколько областей, в которых развитие в направлении повышения удобств для потребителей практически остановлено или прогрессирует медленно. Все это сильно тормозит внедрение безналичных расчетов за товары и услуги, которые могли бы повысить прозрачность финансового сектора и обеспечить экономию на сокращении оборота наличных денег. Наиболее популярным механизмом оборота безналичных денег является механизм действия системы электронных расчетов, основанный на применении банковских или пластиковых карт, и включающий  в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронных систем расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. В настоящее время россияне впервые в массовом порядке  задумались: а зачем вообще нужна банковская карта? Итоги этих размышлений дали как определенные минусы, так и плюсы для рынка. С одной стороны, соотечественники перестали заводить кредитки направо и налево, как делали еще совсем недавно. С другой – начали, наконец, использовать карты не только для обналичивания зарплаты. Меня, как среднестатистического гражданина России, также волнует вопрос о положении рынка пластиковых карт, важна информация о положительных и отрицательных  сторонах использования банковскими картами.

Основная часть

Рынок пластиковых карт уверенно развивается по всей стране, продолжая интенсивно заполнять кошельки наших граждан. Именно такое впечатление создается после первоначального ознакомления с последней статистикой российского Центробанка.

Еще бы! Выросли все ключевые показатели. По итогам 2007 года количество карт в обращении достигло 103 млн.шт. Это на 38,5% превышает уровень 2006 года. Число операций с использованием пластиковых карт также увеличилось и достигло 466 млн.транзакций,  что позволило констатировать годовой прирост в размере 34,3%. Выросли и объемы совершенных при помощи банковских карт торговых операций. Они превысили 1,9 трл.руб., что на 45,7% больше показателей годичной давности. Вроде бы все отлично. Однако кажущееся на первый взгляд благополучие и сухие итоги, к сожалению, не до конца отражают реального положения дел. В последние полгода появился и негатив, который в ближайшей перспективе могут существенно повлиять на дальнейшее развитие рынка пластиковых карт.

         Действительно, оснований для оптимизма у многих участников карточного бизнеса в последнее время поубавилось. После значительного и стремительного роста, который наблюдался на протяжении последних лет, карточный рынок переходит в иное качественное состояние – его динамика начала постепенно снижаться. Причем, это коснулось не только банков второго и третьего дивизиона, но и лидеров рынка. 

Подводя итоги работы за 2007 год Сбербанк, который продолжает до настоящего времени удерживать отечественную пальму первенства по количеству выпущенных карт (23,3 млн. шт.) сообщил о том, что рост годовой эмиссии составил 33%. Это много или мало? Все зависит от того, с чем сравнивать. Например, у Росбанка за год объем вырос на 3%, а у Райффазенбанка - на 67%. Следовательно, по отношению к ним это средний показатель. Однако если сопоставить его с результатами годичной давности, то выясняется, что темпы выпуска пластиковых карт Сбербанка снизились за год на 4,4%. Это говорит о том, что в количественном выражении только объем эмиссии пластиковых карт мог быть увеличен ориентировочно на 250 тыс. шт. Для справки: это больше, чем за все время своей работы выпустили Абсолют банк и Сосьете Женераль Восток, вместе взятые.

Уменьшились объемы выпуска и у банка «Русский Стандарт», который продолжает занимать вторую ступеньку на пьедестале российских «картежников» (22,1 млн.шт.). Если в первой половине года количество пластиковых карт этого банка выросло на 28,7%, то во второй темпы упали вдвое. В 2006 году, кстати, за год карточный портфель «РС» прирос на 67,8% - при сохранении тех темпом банк мог бы вполне претендовать на первое место в стране.

Подобные примеры можно продолжать и далее. Однако, вряд ли это изменит общее представление о динамике развития рынка. Хотя имеются и приятные исключения. Например, банк ВТБ-24, который по итогам 2007 года показал более чем двукратный рост карточной эмиссии (116,7%). Причиной такого небывалого скачка явилась, вероятно, массовая рассылка карт по почте, которую банк начал во втором полугодии.

Что же все-таки происходит сегодня в мире пластика? Высказываются различные точки зрения. Точно ответить на этот вопрос пока трудно. Единственное, о чем можно сказать с полной уверенностью, - рынок пластиковых карт меняется, и он уже не будет таким, которым был раньше.

         Впрочем, проблемы пластикового рынка пока не перевешивают его успехи. Весь прошлый год был временем триумфального шествия кобрендинговых проектов — выпуска карт, которые одновременно дают права скидки или иные преференции на те или иные товары или услуги. От авиабилетов до всего спектра «дамской» индустрии (последнее стало целью совместной кобрендовой карты Альфа-банка и журнала «Космополитэн», признанной лучшим проектом года в этой области). Российские карты становятся более содержательными по своим возможностям, причем у потребителей наконец возникает выбор между теми опциями, которые может нести в себе карта.    Многими потребителями карта воспринималась лишь как электронная замена кассиру, своего рода необходимая дань прогрессу. В минувшем году значительно увеличились объемы безналичных операций, осуществляемых с помощью карт. Доля таких операций выросла и ныне составляет 21,9% (78,1% по прежнему предпочитает обналичивать свои карты). Основные статьи расходов граждан, оплачиваемых с помощью карт — покупка одежды и обуви, оплата за отели и билеты на разные виды транспорта, оплата продуктов, оплата счетов в кафе и ресторанах, покупки электроники и бытовой техники. Несколько реже картами расплачиваются на АЗС, в аптеках, автомастерских и салонах сотовой связи.

(http://www.finmedia.ru/edmenu.php?sid=2&mid=14&subid=467)

Люди очень быстро поняли преимущества карточки и сейчас практически повсеместно на них начисляют зарплату, стипендию и даже пенсию. Пластиковая карта успешно заменяет объемные кошельки, в которых мы носили деньги. Расчетная карточка всегда ограничивает своего владельца, ведь он не сможет снять сумму больше, чем есть на ней, чего не скажешь о кредитных картах. Это дополнительный плюс для владельцев, которые иногда залезают в долги из-за своих покупок.  Плюсов у пластиковых карточек очень много: мы всегда имеем  доступ к своим деньгам, сняв нужную сумму в любой момент, а также можем производить отслеживание своих доходов и расходов. Но случается и так, что покупка все-таки стоит больше, чем есть на карте. Тогда некоторые банки допускают краткосрочное кредитование (или овердрафт). Использование расчетных карт исключает ошибки, связанные с человеческим фактором, например, если кассир ошибется. Отчеты обо всех операциях, связанных с картой, заботливо приходят в виде SMS-сообщений на телефон владельца, помогая контролировать свои расходы. Использование пластиковых карт поднимает безопасность денежных средств на новый уровень, исключая многие факторы полностью. Наличные средства могут быть утеряны, украдены, уничтожены и никто их больше не восстановит. А если такое случится с картой, то владелец подает заявление в свой банк и ему выдают новую, предварительно заблокировав старую. Получается, что деньги никуда не деваются, просто для их использования будет выдана новая карта и новый ПИН-код. При путешествии за границу так же не должно возникать проблем. Если с собой не будет наличных, их не нужно будет декларировать, а вот пользоваться будет можно, заранее узнав адреса нужных банкоматов. А для поездки в некоторые страны наличие пластиковой карты является обязательным условием, без которого  невозможно будет заказать номер в некоторых отелях. Очень часто бывает, что за границей люди теряют чувство меры и тратят все деньги на карточке. Как показывает практика, в этом случае нужно ждать денежный перевод из своей страны (что очень долго и далеко не бесплатно), либо просто подождать пополнения счета карточки своими родственниками. После этой процедуры вновь можно пользоваться деньгами, используя карту. Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Но существует и обратная сторона медали. Сопоставляя положительные и отрицательные стороны, (результаты моего исследования внесены в таблицу Приложение №1) я сделала вывод о том, что количество пунктов, обозначенных как «риски» превышает «удобства». Отсюда вывод: развитие конкуренции между банками заставляет их улучшать качество обслуживания клиентов, предлагать новые виды услуг и технологии, повышающие удобства и обеспечивающие безопасность. Однако, наличие неурегулированных вопросов в межбанковском взаимодействии мешают внедрению новых технологий. Кроме того, некоторые устаревшие технологии бывают выгодны всем участникам рынка, кроме потребителей, в результате чего между банками существует негласный сговор против внедрения новшеств в этой сфере. В связи с этим, для обеспечения ускоренного развития необходимо вмешательство государства и Центрального банка, которые должны принять набор стандартов на банковские услуги.

В качестве заключения предлагаю некоторые нововведения, которые должны заинтересовать банки в прогрессе.

1. Установить разумные ограничения на комиссии в межбанковских расчетах и расчетах банков с юридическими лицами, отменить комиссии с частных клиентов банков (потребителей услуг) за межбанковские переводы и платежи за услуги. В конечном итоге комиссии не должны превышать расходов банков и юридических лиц на осуществление операций с наличными деньгами.
2. Отменить комиссии за снятие наличных в любых банкоматах, при этом в «чужом» банкомате могут действовать более жесткие ограничения на объем безкомиссионного снятия денег, чем в «своем».
3. Если банк использует в расчетах технологии, не соответствующие современному уровню безопасности, в случае утраты средств клиента банк обязан доказать, что оспариваемая транзакция выполнена клиентом, в противном случае обязан компенсировать потери. При межбанковских расчетах по умолчанию несет ответственность банк, который использует менее безопасные технологии, например, если чиповая карточка обслуживается другим банком без использования технологии «чип и пин», то за потери придется отвечать обслуживающему банку, если он не сможет доказать свою правоту. За рубежом используется именно такой принцип.
4. Принять требования и технические стандарты на услуги банков, оказываемые через Интернет: принять единый для всех банков формат электронного счета, который может быть оплачен через систему интернет-банкинга, что позволит обойтись в расчетах без использования карточек с небезопасными технологиями и обеспечит развитие рынка услуг, оказываемых с использованием сети; установить предельное время, в течение которого клиент должен получить информацию о произведенном переводе на его счет, причем это время должно учитывать только затраты на автоматическую обработку транзакций.
5. Принять новый стандарт на нумерацию банковских счетов, используемую для межбанковских переводов, опираясь на западные стандарты.
6. Установить технические стандарты обслуживания чиповых карточек через интернет. Это позволит разрабатывать и внедрять устройства для связи карточки с компьютером, обеспечивая ее авторизацию в банке через Интернет. Технология должна обеспечивать безопасность транзакции даже при заражении компьютера шпионскими программами и вирусами. К тому же возможность безопасной авторизации позволяет использовать банковскую карточку в качестве документа, удостоверяющего личность в сети, поскольку банк в состоянии подтвердить сведения о своем клиенте (только подтвердить сообщенные самим клиентом сведения, а не выдать их по запросу, чтобы обеспечить большую безопасность).

Прогресс в развитии рынка банковских услуг позволит снизить оборот наличных денег, обеспечивая большую прозрачность расчетов, ускорит рост рынка услуг, оказываемых через Интернет, снизит криминальные риски на этом рынке.

Интернет – ресурсы:

1. http://plastikovye-karty.finpotrebsouz.ru/;

2. http://ulgov.ru/page/index/permlink/id/6315;

3. http://www.prostobank.ua;

4. http://www.finmedia.ru;

5. www.paysyscenter.ru.

Приложение №1