Мышеловка для заемщика

XIV городская научно – практическая конференция школьников

«Интеллектуал - 2013»

Секция

«Экономика и проекты в области коммерции и инженерного бизнеса»

Мышеловка для заемщика

Авторы работы:

Кузикова Ксения,

Куликова Виолетта,

10 «Б» класс МБОУ «СОШ № 33»

Научный руководитель:

Овчинникова Любовь Николаевна,

учитель экономики МБОУ «СОШ №33»

Кемерово,  2013 год

Оглавление

Введение        

1. Теоретические основы кредитования физических лиц        

1.1. История возникновения потребительского кредитования        

1.2. Понятие и роль потребительского кредита        

1.3. Основные формы потребительского кредита        

2. Рынок потребительского кредитования в России        

3. Мышеловка для заемщика        

3.1. Основные требования к заемщику        

3.2. Будьте внимательны при подписании кредитного договора        

3.3. Маленькая хитрость банка, скрытая в расчете платежа        

3.4. Дополнительные сборы (скрытые платежи)        

3.5. Деньги по завышенным ценам        

3.6. Черный брокер, белая зарплата        

Заключение        

Список литературы        

Введение

По статистическим данным в высоко развитых странах треть объема всех кредитных соглашений приходится на кредитование физических лиц, то есть на потребительское кредитование.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления.

Его необходимость в условиях рыночной экономики обусловлена:

• разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования;
• расширением платежеспособного спроса населения;
• развитием розничной торговли.

Развитие сферы потребительского кредитования способствует ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

В настоящее время в России идет бурное развитие потребительского кредитования но, существует много проблем: высокая доля просроченных кредитов из-за быстрых темпов роста потребительских ссуд; высокая реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями. Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлению огромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнеса.

Целью данной работы  является рассмотрение теоретических положений и анализ стоимости потребительского кредита для заёмщика.

Достижение поставленной цели требовало решения следующих задач:

1. изучить сегодняшний рынок потребительских кредитов в России;
2. выявить основные проблемы потребительского кредитования;
3. рассмотреть факторы, определяющие цену потребительского кредита для заёмщика.

Объектом исследования является система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка.

Предметом исследования – рынок кредитования населения, его значение для заёмщика и в развитии экономики страны.

Работа включает введение,  три главы,  заключение, список литературы.

В первой главе рассмотрены  сущность потребительского кредитования и его история развития, роль потребительского кредита в современной жизни человека. Вторая глава раскрывает  состояние потребительского рынка РФ. В третьей изложены различные способы формирования цены кредита для заёмщика.

Для написания работы были использованы следующие методы:

1. изучение экономической литературы,
2. анализ статей и публикаций в СМИ,
3. социологический опрос.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. История возникновения потребительского кредитования

Понятие потребительского, личного кредита имело место еще в VI веке до нашей эры на территории современного Израиля. Первые кредиты в истории вызывались нуждой, а не желанием и возможностью получить дополнительную финансовую прибыль. Как только люди начали что-то выращивать на земле, они сразу столкнулись с проблемой неурожаев.

Здесь и появились первые кредиты: если крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к богатому соседу и просил одолжить денег или продовольствия до урожая следующего. Первые формы кредитов, равно как и процентов по ним, имели натуральный характер. Крестьянин брал в долг один мешок зерна, а возвращать должен был, например, полтора или даже два. Кредитные отношения, таким образом, опередили и появление и рыночного хозяйства, и самих денег.

Человек, который не мог отдать долг, мог лишиться своего имущества. Если имущества у него не было, то он отрабатывал кредит «трудоднями» – отправлялся на поле или во двор к кредитору, по сути – опять же уходил в долговое рабство. Подобное явление вызывало осуждение в обществе, и одним из первых и ярых борцов против таких долговых отношения стала церковь.

Главным аргументом священников в осуждении процентов была Библия. Так, в Евангелии от Луки написано «взаймы давайте, не ожидая ничего». Это значит, что кредитор, если он истинный христианин, не должен требовать не только процентов, но даже и возврата самой ссуды.

В Средние века государство перестает бороться с кредитами и пытается не допустить «варварства» в этой области путем регулирования высоты процента. В средневековой Англии максимальной была ставка 10 % в год, и за следующие сто лет снижалась дважды – сначала до 8, а потом и до шести %. Другие страны тоже действовали схожим образом.

Однако займы «по нужде» были не единственным видом займов в античности и в Средние века. Нередко занимали деньги достаточно богатые люди, которые не могли выйти на тот уровень потребления, который был им желателен. Нуждой это, конечно, не назовешь, но мотивы аналогичные.

Для заёмщика потребительский кредит – это вынужденная мера, но для кредитных учреждений и торговых фирм предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам. Потенциальные размеры рынка просто глобальны, поэтому банки постоянно работают над созданием новых кредитных продуктов, максимально учитывающих желания и возможности каждого потенциального клиента.

1.2. Понятие и роль потребительского кредита

Потребительский кредит - Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.[8] Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на покупку потребительских товаров и  на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.), в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные кредитные учреждения, магазины, а с другой стороны – заемщики – население. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

• Кредит, даёт заёмщику: 
• возможность покупки товаров без длительного периода накопления средств;
• совершать выгодные сделки в момент, когда нет нужной суммой наличных;

______________________________________________________________________

[8] Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского

• безопасность. Кредитные карточки являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
• возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, ремонт автомобиля после аварии и т. д.) и др.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

Потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. Действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

Кроме того потребительский кредит имеет и другие недостатки:

• иногда кредитные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
• как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными;
• люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи.

1.3. Основные формы потребительского кредита

Классификацию потребительских кредитов, проводят по ряду признаков:

1. по субъектам кредитной сделки:

а) по виду кредитора— это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика— это ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям.

2. по обеспечению: обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); необеспеченные (бланковые).

3. по методу погашения: разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); рассрочка платежа (равномерно погашаемые и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. по условиям предоставления: разовый; возобновляемый (револьверный).

5. по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, приобретение жилья, автокредиты и пр.);без указания цели (на неотложные нужды).

6. по срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

Данная классификация не является исчерпывающей всех возможных критерий  классификаций, поэтому, она может быть продолжена.

2. Рынок потребительского кредитования в России

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. Население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

По данным нашего социологического опроса 58% респондентов пользовались кредитом (число респондентов – 250).

Анкета « Брали ли вы когда-нибудь кредит»

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт».

Росту рынка потребительских кредитов будут способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

В структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.

Самая востребованная сумма кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев.

Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Маржа в секторе кредитования физических лиц выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

По итогам 2011 года кредитование нефинансовых организаций, по банковскому сектору в целом, выросло на 26%, населения – почти на 36%. При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, удельный вес которых в общем объеме в рассматриваемый период составил 94,2% (в 2010 году – 91,2%). Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля.

По данным Центрального банка, на начало 2011 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики. Банки заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки.

В настоящее время на рынке потребительского кредитования России отчетливо видна тенденция смещения спроса на потребительские кредиты из центральных городов в регионы. Но рост объемов кредитования в регионах серьезно ограничен глобальным разрывом в доходах в Москве и отдаленных регионах Росси. Денежные доходы в Москве примерно в 3 раза превышают уровень доходов всей Российской Федерации в целом. Если сокращение разрыва в доходах будет идти активнее, то можно будет ожидать и увеличение роста кредитования за счет регионов.

3. Мышеловка для заемщика

3.1. Основные требования к заемщику

Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды: ее размер, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Не каждый может получить потребительский кредит, для кредитного учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. По состоянию на 10 января 2012 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных историй, 11 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков, сформированная в определённом порядке, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам.

Основные требования к заемщику

3.2. Будьте внимательны при подписании кредитного договора

Привлекательные на первый взгляд условия кредитования могут оказаться не столь радужными. Учитывать нужно все:

1. Ставка процента. Она не должна превышать ту, под которую вы можете положить деньги в банк, более чем в 1,5 раза.

2. Срок займа. Реально оцените, когда вы сможете отдать деньги и прибавьте немного времени – мало ли, что может случиться.

3. Оцените общую сумму займа, посчитав, сколько всего вам придется выплатить кредиторам за весь срок займа.

4. Обязательно подсчитайте, сколько придется платить ежемесячно, погашая долг и выплачивая проценты. Полученную цифру сравните со своими доходами.

5. Оцените, как отразиться на общей сумме займа изменения инфляции, а также курса валют. 

6. Посмотрите, нет ли в договоре о предоставлении кредита упоминания о возможности изменения процентной ставки. Если есть, подумайте, насколько это для вас удобно и не попадете ли вы в зависимость от настроения кредитора.

7. Посмотрите штрафные санкции.

8. Сравните условия вашего кредитора с условиями в другом месте.

3.3. Маленькая хитрость банка, скрытая в расчете платежа

Когда заёмщик обращается  за займом, банк предоставляет график ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита  Расчет процентов кредита может производиться тремя методами:

1. ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж)

2. аннуитетный платеж

3. единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.  Для понимания цены кредита и различия методов, расчет процентов на кредит

составлен по одному примеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

• сумма кредита – 1000 ед. (pV- начальная величина кредита
• срок кредита – 12 месяцев  (n – количество месяцев);
• процентная ставка кредита - 20 % «годовых»;
• месячная процентная ставка кредита – 1,67 (1/12 годовой).

Метод 1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж)

Дифференцированные платежи - это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)

Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Выбирая эту схему погашения кредита, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования. Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.

Величина очередного платежа кредита определяется по формуле:V = pV / n

Величина платежа по процентам определяется по формуле:I = pV * rate

Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 % (таблица 1)

Метод 2. Аннуитетный платеж

На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам. При аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты.

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [1 – (1 / (1 + rate) )n]

Расчет процентов кредита в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 % (Таблица 1). Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.

Метод 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов

Расчет кредита по данному методу предусматривает возврат кредита в конце срока и периодические проценты кредита. Расчет процентов на кредит по данному методу применяется в виде исключения, если заемщик получает доходы стабильно, но не равномерно. Платежи определяется по формуле:   i = pV * rate

Расчет по третьему методу показывает, что при процентной ставки банков также в 20 % годовых, цена кредита составит 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 % (Таблица 1). Ставка кредита не изменилась, а проценты кредита увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Прежде чем принять решение о получении кредита, следует уточнить методы расчета по выбранному виду кредита. Чтобы не ошибиться – следует просмотреть виды кредитов и процентные ставки в нескольких банках.

Таблица 1. График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита  [19]

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

_______________________________________________________________________

[19] Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость.

3.4. Дополнительные сборы (скрытые платежи)

В кредитном договоре могут содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.

При выдаче кредита взимаются различные комиссии,  у большинства банков в качестве основного условия принятия положительного решения о выдаче кредита выступает страхование кредитного риска.

Еще до получения кредитных денег с клиента могут взять платеж за рассмотрение заявки. Обычно такие сборы практикуются в тех случаях, когда сотрудникам финансовой структуры требуется провести сложную работу по предварительной обработке документов.

Следующий разовый сбор – за выдачу кредита. Обычно эту сумму предлагают сразу удержать из выданных средств. С одной стороны клиенту не приходится изымать деньги из собственного кармана, но с другой – за счет этого взноса реальная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной.

Кроме того банкам удается обойти и запрет Роспотребнадзора на взимание комиссии за открытие и обслуживание счета. Кредитные организации просто придумывают новые наименования таким платежам.

Но самые неожиданные для заемщиков поборы спрятаны не в договоре с клиентом, а в правилах самой финансовой организации. Заёмщикам следует остерегаться фраз в тексте контракта наподобие - «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». В этом случае кредитная структура имеет право менять платежи по своему усмотрению и даже не уведомлять об этом получателей средств. Считается достаточным вывесить информацию об изменениях в офисе банка или на сайте.

Среди сборов, которые едины для всех клиентов финансовой структуры, может оказаться тариф за прием/пересчет наличных при внесении ежемесячного платежа в кассу, или за зачисление средств на ссудный счет.

Кроме этого, практикуется информирование клиентов о необходимости перечислить деньги. При этом заемщиков зачастую не уведомляют о том, что эта услуга платная, и включают ее в разряд обязательных, в этом случае заёмщик не сможет отказаться от рассылки напоминаний.

3.5. Деньги по завышенным ценам

Оформить небольшой беззалоговый заем можно не только в банке. Сегодня успешно функционируют микрофинансовые организации (МФО), обратившись в которую практически каждый желающий может быстро и без лишней бумажной волокиты оформить кредит наличными на небольшую сумму.

Заем от МФО имеет ряд отличий:

• его можно получить только на небольшой срок (5-7 дней или несколько недель), в то время как банки предлагают подобные кредиты на срок от 1 года и больше
• микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» могут выдавать займы на сумму не более 1 млн. рублей (вместе с начисленными на задолженность процентами).
• для получения кредита не обязательно иметь идеальную кредитную историю или хороший доход, так как МФО выдают займы даже пенсионерам или официально нетрудоустроенным лицам.

Поэтому на первый взгляд кажется, что сотрудничество с МФО выгодно для заемщика: нужен небольшой кредит – пришел, подал заявку и быстро его получил. Но если более детально рассмотреть условия кредитования, то можно увидеть самый главный недостаток кредитов от МФО – абсолютно невыгодные, грабительские ставки кредитования. Дело в том, что в законе, регулирующем деятельность подобных организаций, обозначены только максимальные сроки и допустимые суммы займов, в то время как ставки они могут устанавливать на свое усмотрение и в соответствии со своими рисками. Поэтому ничто не мешает им выдавать кредиты под 500-700% годовых, что, конечно, невыгодно для заемщиков, хотя те порой даже и не подозревают под какой процент они получают деньги от МФО. Весь секрет в том, что кредиты выдаются на небольшой срок, поэтому мало кого смущает тот факт, что на руки клиент получил, к примеру, 8 тыс., а через несколько недель ему надо будет вернуть уже 10 тыс. Но если пересчитать суммарную переплату в «процентах годовых» то ставка получится огромная.

К услугам МФО в большинстве случаев прибегают те заемщики, которым банки как раз и отказали в кредитовании (пенсионеры, безработные, студенты, лица, имеющие плохую кредитную историю и т.д.) и у них нет другого выхода, как взять кредит на кабальных условиях. Кроме того, МФО кредитуют по упрощенной схеме, что также выгодно для клиента, которому срочно нужны деньги на текущие расходы. Массово выдавая кредиты под 100-200%, а иногда даже и под 700-800% годовых, микрофинансовые организации все равно получают прибыль, даже несмотря на то, что часть долгов так и остается непогашенной. Банки более тщательно «проверяют» заемщиков и их доходы, стараясь обезопасить себя от сотрудничества с неплатежеспособными клиентами, в то время как МФО берут количеством займов, а не качеством. Ведь каждый добросовестный клиент, старательно погашающий  микрофинансовый кредит, платит не только за себя, а и за, как минимум, двоих недобросовестных заемщиков.

3.6. Черный брокер, белая зарплата

Дополнительные услуги – подготовка документов, запрос кредитной истории, оценка кредитоспособности, рекомендации специалистов по повышению статуса заемщика, формирование кредитного досье, заполнение анкеты – породили еще не мало относительно законных способов отъема денег у населения доверчивые граждане сегодня оплачивают множество сомнительных услуг, не имеющих непосредственного отношения к процедуре выдачи кредита

Есть нелегальные  способы получения денег, когда подделываются представленные в банк документы. Услуги по превращению безработного без регистрации в завидного потенциального заемщика предлагают сегодня «черные кредитные брокеры».Такие «бизнесмены» не имеют ничего общего с порядочными кредитными брокерами, выступающими посредниками между банком и заемщиком по реальным сделкам. Официальные брокерские компании давно присутствуют на рынке и никогда не дадут клиенту 100% гарантии получения кредита.

Брокеры-мошенники легко гарантируют успех и за энную сумму готовы помочь обмануть банк. Они берутся за «дело любой сложности»: обратиться к ним могут имеющие судимость, просроченную задолженность или кредитную историю с пятном. Мошенники элементарно подделывают необходимый пакет документов, кроме паспорта заемщика.

Клиенту предлагают на выбор несколько банков, в которых у аферистов есть «свои люди». Клиент выбирает кредитную организацию, туда уходит «грамотно оформленный» пакет документов – после чего остается только получить деньги в кассе банка.

«Черные брокеры» действуют по разным схемам. Одни действительно подкупают нужных сотрудников банка. Вторые просто рассылают фальшивые документы по нескольким банкам, а вдруг где-то сработает?

Если служба безопасности банка отследит липовые справки, то разбираться будут с заемщиком, а не с посредником.

Стоимость услуг «черного» брокера довольно высока и составляет от 15 до 50% от  суммы кредита. Многие помимо помощи получения кредита требуют оплатить еще и «приведение в порядок» необходимых документов»

Заключение

В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с этим, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Сейчас можно уже с уверенностью утверждать, что экономическая модель Запада «живем в кредит» все теснее входит и в жизнь россиян. Данные показывают, что покупательская способность у россиян сильно возросла, в том числе и благодаря возможностям рынка потребительского кредитования.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных  к долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам.

В отношении физических лиц необходимо следовать следующим приоритетам:

• повышение доступности кредитов, путем проработки различных способов их погашения - равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, путем усиления внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, путем тщательной оценки финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения;
• обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам, предоставляемым Банками.

Чем выше ваша финансовая грамотность, тем толще ваш кошелек.

Список литературы

1. Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях»
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»
3. Все кредиты России. [Текст]: Большая кредитная энциклопедия. /

 Русинвест, 2006 - 396 с.

4. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. [Текст]:   учебно-практическое пособие. / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - "Юстицинформ", 2011.  384 с.
5. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.
6. Иванов О. Современные проблемы кредитной системы в России// Деньги и кредит. 12.10.2009.,№34.
7. Иванов, С.И. Экономика: Основы экономической теории. [Текст]: Учебник для 10-11 кл. общеобразовательных учреждений (Профильный уровень образования). Книга 1/ С. И.Иванов. -  М.:  Вита – Пресс, 2009. – 352с.
8. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.//  Деньги и кредит. - №7. - 2009.
9. Лаврушин О.И., Банковский менеджмент. [Текст]: Учебник./ О.И. Лаврушин М.: Кнорус, 2009. — 560 с.
10. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита.// Бухучет №2, 2009г.
11. Гутенко И. А. Дополнительные сборы. // Расчет http://delovoymir.biz/ru/columns/2736
12.  Виноградова Л. Кредит не роскошь, а норма жизни.// РБК. Кредит. Режим доступа- http://www.credits.ru/consumer/articles/ (10.10.2009)
13.  Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication/1180(19.01.2010)
14. Казаков М. Ставки по потребительским кредитам могут снизиться.// РБК. Кредит. Режим доступа- http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009)
15.  Рейтинг банков потребительского кредитования.//РБК. Рейтинги. Режим доступа- http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/315964
16.  Анализ рынка потребительского кредитования в России. //«Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2010)
17.  Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009 год.// Кредиты. РБК. Режим доступа- http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.20010)
18. Трушина Н. Рынок потребительского кредитования вернется к докризисным показателям//РБК. Кредит. Режим доступа - http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb /2009/04/14/717 (14.04.2010)
19. Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость. Режим доступа - http://www.bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html (17.12.2009)