Что-то находим, а что-то теряем.

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

« Весенненская средняя общеобразовательная школа»

Математика

Проектно-исследовательская работа

«Что-то находим, а что-то теряем»

Автор: Соловьева Анжела

             ученица 9 класса

Руководитель: Болгова Светлана Ивановна

            учитель математики

С.Весеннее,2012г

Содержание:

1. Введение ………………………………………………...стр. 2-3
2. Основная часть…………………………………………..стр.3-18

1. Теоретическая часть.

1.1. Что такое кредит?..................................................стр.3-5

1.2. История кредитов……………………………......стр.5-8

1.3. Какой именно кредит?...........................................стр.8-9

2. Практическая часть.

1. Расчет потребительского кредита  на 5 лет…..стр.9-10
2. Сравнительные расчеты по кредитам ………..стр.10-13
3.  Расчет  ставки по ипотечному кредиту………стр.13-16
4. Сравнительный анализ кредитов …………….стр.17-18

3. Заключение……………………………………………….стр.18-19

IV.Список литературы………………………………………стр.20

I.  Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

В настоящее время на территории России действует не один банк. И порой перед человеком встает ряд вопросов: «В какой банк обратиться, чтобы взять кредит или сделать вклад?», «Где процентная ставка выше?», «В каком банке выгоднее взять кредит?» В основе всех банковских операций лежат проценты. Это одно из математических понятий, которые часто встречаются в повседневной жизни человека. Пользуясь банковскими кредитами, мы что - то находим (приобретаем), но и что - то теряем (выплачиваем проценты).

Цель моей работы – изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов.

Задачи  проекта: выяснить

• Что такое кредит.
• Какие виды кредитов существуют.
• Какова история возникновения  банковской системы;
• Рассмотреть простые, сложные, банковские проценты
• Провести сравнительный анализ и расчет банковских кредитов;
• Как не оказаться в « тяжелой» ситуации, взяв кредит.

Необходимое оборудование: ПК с широкой периферией и выходом в Интернет, учебная литература, рекламная продукция  разнообразных банков РФ.

Проблема: на кредитном рынке Хакасии и России многие банки предлагают различные кредитные продукты с заманчивыми условиями.  Какими правилами стоит руководствоваться населению, чтобы получить деньги и не плакать потом при гашении кредита потеряв больше.

Предполагаемый продукт: произвести расчет банковских кредитов, с целью выявления наиболее выгодных.

 Этапы работы над проектом:

• постановка проблемы;
• выдвижение гипотез, путей решения проблемы;
• планирование деятельности по реализации проекта;
• сбор информации;
• структурирование информации;
• выполнение практических расчетов;
• изготовление продукта;
• оформление продукта;
• выбор формы проведения презентации;
• подготовка презентации;
• презентация;
• самооценка и самоанализ.
•  Сделать вывод.

Методы: анализ, доказательство, сравнение.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что знать банковские расчёты просто необходимо.  И не важно, какую профессию ты выберешь  в будущем. Столкнуться с этим  нам придётся все равно. Потому что нет такого человека, который не брал бы деньги в кредит. И, чтобы не попасть в неловкую ситуацию, или не стать жертвой обмана, нужно хоть что-то в этом понимать.

В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Мне кажется, что брать в долг перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

II.  Основная часть.

1. Теоретическая часть.

            1.1. Что такое кредит?

     Уже в далекой древности были широко распространено ростовщичество – дача денег взаймы под проценты. Разность между  той суммой, которую возвращали ростовщику, и той, которую первоначально взяли у него, называлась лихвой. Так, в древнем Вавилоне она составляла 20% и более! Это означало, что ремесленник, взявший у ростовщика 1000 денежных единиц сроком на один год возвращал ему по происшествии года не менее 1200 этих же единиц.

             Известно, что в ХIV-ХV вв в западной Европе широко распространялись банки – учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.д. Конечно, банки давали деньги небескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.  

             Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получает банк. Он передает вкладчикам в виде платы за пользование деньгами. Эта плата так же обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

            Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчику, а с другой стороны – дают кредиты заёмщикам и получают от них  проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заёмщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заёмщиками.

            Эта связь наглядно выглядит так:

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность  населения оставляет желать лучшего.

Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Предположим, вы захотели купить "нечто", на что вам не хватает текущих средств. Что делать? По большому счёту, есть только два варианта: накопить недостающую сумму или взять в кредит эту недостающую сумму.
        Предположим, вы не хотите ждать, пока накопите недостающую сумму. Вы жаждите обладать этим "нечто" здесь и сейчас. Тогда вам надо искать того, кто одолжит вам недостающую сумму. Это могут быть родные, друзья, банки и микрофинансовые организации. Условия кредитования у родных и друзей невозможно формализовать, поэтому рассматривать такой вариант подробно мы не будем. В этом случае всё будет зависеть от взаимоотношений и достигнутых в ходе переговоров договорённостей.
       С банками всё сложнее и проще. Проще потому, что какие-либо переговоры с банком на предмет индивидуального изменения условий кредитования практически исключены. Среднестатистический заёмщик слишком маленький клиент для банка, чтобы банк мог потратить на него дополнительные ресурсы для выработки индивидуального решения. Поэтому вы либо соглашаетесь с условиями конкретного банка, либо нет.
         Сложнее с банками по следующим причинам. Во-первых, банков много, и условия кредитования у всех разные. Кредитованием населения занимаются несколько десятков банков. Поэтому сначала надо сузить поиск до 2-3 банков. Для этого лучше всего воспользоваться специализированными сайтами, на которых собраны в удобном табличном виде условия по различным кредитам большого количества банков. Например, сделать первичный отбор банков можно на сайте FinNews.ru.

1.2. История кредитов.

Продажа должников и «грешные» проценты: кредиты с древнейших времен и до ХХ века Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя,  вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до н.э. также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи. А вот как дальше складывались отношения между выкупленным и выкупившим…

Конечно, кредиторы того времени в скоринговых программах не нуждались. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняк занимал, чтобы выжить, богач – чтобы приобрести очередной предмет искусства или хорошо обученного раба, зажиточный крестьянин – купить еще пару волов. Выдавая займы, кредиторы ничем не рисковали – как видим, закон защищал их куда лучше, чем должников. Однако мы не можем сказать, что заемщики того времени относились к долгам более ответственно, чем наши современники. Перезаклады и распродажа имущества и в древние времена встречались довольно часто.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Что обычно служило залогом в таких случаях? Чаще всего это были драгоценности (при небольшой сумме) либо имение (при значительном займе). Различия между кредитами «на покупку поместья» и «на покупку экипажа» никто не делал – все решала общая сумма займа. Породистых рысаков в залог брали редко – ненадежное «имущество» могло в любой момент «откинуть копыта», поэтому ростовщики предпочитали не рисковать. В каких-то ситуациях кредитор мог согласиться на обеспечение в виде старинной мебели или антикварных предметов искусства.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то есть на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на  игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе - заемщика бывали, перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет. В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую – взыскать долги было очень сложно. Что можно было взять с рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века   ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн рублей, а вот вкладов принял на 200 млн рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский,  выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

3. Какой именно кредит?

          При покупке квартиры всё понятно – надо брать ипотечный кредит. Просто потому, что процентные ставки по такому кредиту значительно меньше, чем по потребительскому кредиту или по карточному кредиту. В двух последних случаях вы  не оставляете банку никакого залога, поэтому он считает такие кредиты более рискованными и назначает более высокую ставку.
         При покупке автомобиля тоже всё понятно – надо брать автокредит. Хотя здесь уже появляются нюансы. Ставки по автокредиту выше, чем по ипотечному кредиту, и во многих случаях становятся сопоставимыми со ставками по потребительским кредитам. Вам надо решить для себя, что вам комфортнее (не выгодней, а именно комфортней) – бегать по разным местам, собирая кучу справок для банка в надежде сэкономить пару процентных пунктов на ставке по кредиту, или плюнуть на это экономию, сэкономив своё время, силы и нервы.  Для этого нужно взять калькулятор сесть и подсчитать, сколько вы заплатите банку в том и другом случае и сравнить.
          А вот при покупке менее дорогих товаров и услуг уже во весь рост встаёт вопрос, что предпочесть – потребительский кредит или кредитная карта. С одной стороны, вроде удобным кажется потребительский кредит. Купил, допустим, холодильник в кредит, расплатился постепенно с банком, и забыл про него навсегда. Надо ещё что-то купить – опять пошёл в банк, оформил кредит, купил товар, расплатился с банком, и снова его забыл. Он тебе ничего больше не должен и ты ему больше ничего не должен. А за кредитную карту приходится ежегодно платить за обслуживание. Причём платить гораздо больше, чем за самую дешёвую дебетовую карту типа Visa electron или Cirrus maestro. И если за этот год вы ни разу не воспользовались кредитным лимитом банка, то возникает резонный вопрос – а зачем платить больше?
          Но, с другой стороны, кредитная карта гораздо удобнее потребительского кредита. В случае с картой вам придётся всего один раз нести в банк пакет документов и ждать одобрения от банка. А дальше вы в течение срока действия карты берёте у банка деньги в долг столько раз, сколько сочтёте нужным без дополнительных хождений в банк. И перевыпуск карты произойдёт автоматически на тех же, или даже лучших условиях, если вы, конечно, не допускали просрочек. А в случае с потребительским кредитом вам придётся каждый раз, как только вам потребовались деньги, ходить в банк с пакетом документов и ждать несколько дней одобрение банка.
При этом процентные ставки по потребительским кредитам и по кредитным картам сопоставимы. Вдобавок, у многих кредитных карт есть так называемый грейс-период. Он означает, что если вы погасили свою задолженность банку в течение этого периода, банк не будет взимать с вас проценты за пользование кредитом.
     Так что опять нам решать, что  комфортнее – платить ежегодно дополнительные деньги относительно простых дебетовых карт, или ходить каждый раз в банк за новым кредитом, тратя своё время, силы и нервы. И деньги на транспорт, кстати, для поездки в банк и обратно.
Сами банкиры советуют оформлять кредитную карту.

    Многие банки выдают аннуитетные кредиты, а другие, наоборот, говорят: « У нас выгоднее», так как нет аннуитета. А что такое аннуитетные кредиты и с чем его «едят»?

Аннуитет- это форма расчета периодических выплат по кредиту, при которой суммы выплаты процентов и погашения кредита складываются и делятся на равные доли в зависимости от количества выплат. То есть сначала погашаются в основном проценты, а сам кредит погашается в меньшем объеме. Поэтому размер процентных выплат при аннуитетной форме расчета больше, чем при неаннуитетной ( дифференцированной) на 1520%. Но при аннуитете  сами выплсты по кредиту в первой половине срока кредита будут также меньше, чем при неаннуитетной форме.  

Вывод: если готовы направлять на погашение кредита больше средств- берите обычный кредит, если минимизировать ежемесячные платежи по кредиту- надо брать аннуитет.

2. Практическая часть

2.1. Расчет потребительского кредита  на 5 лет

Рассмотрим  задачу, имеющую применение в реальной жизни, и наиболее удачной оказалась задача на расчет кредитов. С математической точки зрения она интересна тем, что не входит в школьную программу. Действительно, в наше время люди все чаще и чаще берут товары в кредит (ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщик на условиях возвратности, чаще всего с выплатой процента за пользование ссудой), который доступен каждому.

Рассмотрим пример: Нам нужен потребительский кредит на 5 лет в размере 150тысяч рублей с ежемесячными погашениями равными долями. Мы выбрали 4 кредитных предложения банков:

Банк 1: ставка 22 % годовых, никаких дополнительных комиссий.

Банк 2: ставка 16% годовых, но в первый месяц берется 0,15%  в день. Никаких дополнительных комиссий.

Банк 3: банк объявляет размер переплаты 13% от суммы кредита. Никаких дополнительных комиссий.

Банк 4: банк объявляет ставку в размере 20% годовых. Кредит зачисляется на пластиковую карту банка. Снятие денег с карты облагается комиссией в размере 8%.

Сосчитаем реальную стоимость каждого кредита.

Реальная стоимость считается как отношение всех выплат банку к среднегодовому размеру кредита. Среднегодовой размер кредита будет для всех одинаковым- 75 тыс.рублей( в начале периода- 150 тысяч рублей ; в конце- 0 рублей; среднее-75 тыс.рублей).

Стоимость кредита за 5 лет.

Банк 1:  22 % от 75000р = 16,5 тыс.рублей. умножаем на 5 лет = 82500рублей.

Банк 2:  0,15% * 30 дней=4,5% ( за первый месяц кредита). 16% /12 = 1,33 – в месяц. То есть мы дополнительно платим банку «комиссию» за первый месяц в размере 4,5-1,33=3,17% ( от 150 тыс.руб), или 4755 руб. Проценты мы платим из расчета 16% от  75 тыс.руб*5 лет = 60000 рублей. Итого общая стоимость кредита 60000+ 4755= 64755 рублей.

Банк 3:  Мы просто умножаем процент удорожания 13% на 2 и получаем реальную годовую ставку – 26%.  26% от 75тыс.руб*5лет= 975000рублей.

Банк 4: Комиссия составит 8% от 150 тысяч рублей( суммы кредита) – 12000руб. процентов мы заплатим:  20% от 75тыс.руб.* 5лет=  75000 тыс.руб+ 12000= 87000рублей.

Вывод:  Самое выгодное финансовое предложение у Банка 2, несмотря на наличие « скрытой» комиссии. Самое невыгодное предложение у Банка 3, хотя в рекламе будет указываться самая низкая процентная ставка- 13% ( размер переплаты).

 2.2.Сравнительные расчеты по кредитам в банках Хакасии.

Конечно же, всем хочется приобрести нужный товар, как можно выгодней. Очень интересно, какие кредиты в нашей республике Хакасия  самые удобные. Для проведения этого эксперимента мы посетили отделения  банков «Росбанк»,  «Сбербанка», «Россельхозбанка».

Формула для начисления процентов в банке.

Пример.  Мы взяли кредит  в размере 100000 рублей, на неотложные нужды, под 19%.

                  Нам надо рассчитать какую сумму платить в месяц, и как вычитаются платежи  из долга.

1. «Сбербанк» -  на 5 лет

1)100000/60 (месяцев)=1666,67 рублей –основной долг

2) ((100000 * 19%)/ 365*100) *30 = 1561,64 - % за первый месяц кредитования.

      3) 1666,67 + 1561,64=3228,31 – первый платеж

      4) 100000-3228,31=96771,69 – остаток по долгу

      5) ((96771,69*19)/365*100)*30 =….

 Предположим, что мы заплатили 5 000 рублей, как происходят расчеты %?

                         5000-1561,64=3438,36 это основной долг

                               100000-3438,36=96561,64

                             96771,69      ›      96561,64,

 но процент начисления будет меньше.

 Вывод: чем большую сумму вы вносите, тем на меньшую сумму начисляется процент, и вы раньше срока погасите свой кредит.

    Выплаты производятся ежемесячно.

2. «Росбанк» - на 3 года.

Пример.    Мы взяли кредит  в размере 100000 рублей, на неотложные нужды, под  24 %.

          Нам надо рассчитать какую сумму платить в месяц, и как вычитаются платежи из долга.

          Выплаты производятся поквартально, но в ходе выплаты вы можете платить в течении этих месяцев самостоятельно, в связи с этим процент на остаточную сумму будет меньше

1) плата за рассмотрения кредитной заявки 2000 рублей.

1) 100000/12 (кварталы)= 8331 руб.

2) ( 100000*30*24)/365*100=1972,8 – процент за первый месяц.

3) 1972,8*3=5917,8 процент за 3 месяца

4) 8331+5917,8=14248,8 плата за первый квартал

5)100000-8331=91669 остаток по основному долгу, на эту сумму начисляется процент

Предположим, что мы заплатили 25 000 рублей, как происходят расчеты %?

 25000-5917,8=19082,2

100000-19082,2=80917,8 на эту сумму начисляется процент.

91669  › 80917,8     сумма  меньше, следовательно, процент начисления меньше.

     Такие же выкладки проводят в каждом банке, только меняется % ставка, срок.

Если платить больше, выгодно ли это и на какую сумму начисляется %?

   Вывод: чем большую сумму  вы вносите, тем на меньшую сумму начисляется процент, и вы  раньше срока погасите свой  кредит.

Советы тем, кто взял кредит:

1. Ежемесячные выплаты должны превышать сумму основного долга, тогда начисленный процент будет меньше.
2. Выплаты производить согласно графику, т.е. соблюдением дат выплаты.

3. Погашать кредит выгодно большими суммами, тогда сокращается долг и срок кредитования.

3.«Россельхозбанк»

    Пример: Взят кредит в банке 50000 рублей под 19% на 1 год.

                        Какую сумму выплатим за год?

               Какой процент будет выплачиваться в месяц?

Процент начисляется на остаточную сумму каждый месяц.

                          Задача решается по формуле:                          

 СК/М+ОСС*ПС/12 –  начисление процентов по платежам  фактического  остатка,

где СК- сумма кредита,

      М- количество месяцев, (срок кредита)

     ОСС- остаток задолженности по кредиту

      ПС- процентная ставка

                   Покажем, как происходит расчет:

1. 50000/12=4166,67- сумма основного долга.
2. 50000*(0,19/12)=791,67 – процент начисления за первый платеж.
3. 4166,67+791,67=4958,34-первый платеж
4. Второй и последующие платежи вычисляется по формуле

(50000/12)+(50000-4166,67)*(0,19/12)=4892,36- сумма платежа за второй месяц

Таким  образом, начисляется сумма на весь период кредитования по окончании срока -  55145,56 рублей.

2.  Предположим, что кредитор решил платить равными долями на весь период кредитования (т.е  аннуитетный платеж).

Какую сумму выплатит кредитор?  Сравним  выплаты в первом  и во втором случае.

Эта задача решается по формуле сложных процентов с начислением процентов несколько раз в году:  

                          К= СК(1+ПС/М)nm,

 где n-срок кредита, m-число выплат в год.

Получаем, что сумма которую выплатят по окончании кредитования составит:

                         50000(1+0,19/12)12*1= 60372,49 

Ежемесячная выплата составит : 60372,49/12*1=5031,04

Сравним суммы, которые выплатят кредиторы:  55145,56   и   60372,49.

 Вывод:  брать  кредиты и платить  в первом случае выгоднее, чем во втором случае.

2.3.Задачи на расчет процентной ставки по ипотечному кредиту.

        Вступать или не вступать в ипотеку? Как оценить риск, взятый на себя при подписании с банком ипотечного договора? Насколько возможно, что при большой задолженности по выплате заемных средств и процентов (даже при условии, что причиной тому стали существенные изменения в уровне доходов) вас просто выселят на улицу, не учитывая даже прав и интересов несовершеннолетних детей, поскольку законодательство дает серьезные гарантии кредиторам?

        Допустим, семья хочет купить квартиру, стоимость которой 50 000 долларов США. Эту квартиру одобрил банк, поэтому вы спокойно её приобретаете. Независимый оценщик может определить её рыночную стоимость, которая будет оплачиваться от той, которую определил продавец. Допустим, оценщик оценил её в 40 000 долларов США. Тогда банк предоставит вам кредит на сумму, равную 70% её оценочной стоимости: это 40 000 × 0,7 = 28 000 дол. США. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Рассмотрим условия одного из банков, находящегося в Хакасии.

 Также существуют ограничения по досрочному погашению кредита.

        А теперь рассмотрим экономическую сторону вопроса. Размер процентной ставки сам по себе еще не позволяет сказать, сколько вы заплатите банку. Обычно ипотечный кредит предоставляется на срок 10, 15 и 20 лет. И от него, как правило, зависит процентная ставка. При самых щадящих условиях при 10-летнем сроке она может составлять 10,5%, при 15-летнем – 11%, при 20-летнем – 11,5% в Евро и дол. США, 15 – 19 % в рублях.

Рассмотрим возможные способы расчета процентной ставки по ипотечному кредиту.

        Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, - он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как банк начисляет проценты? Они будут простыми или сложными?

        Предположим, банк выдал кредит на 10 лет (15 лет, 20 лет) 28 000 дол. США (такой валютой легче оперировать, так как на рынке жилья в основном расчет ведется в долларах США, и банк дает меньший процент годовых, чем в рублях)  под 10 % годовых. Сколько надо уплатить банку и когда?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный.

        Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогичен снятию процентов с банковского вклада. В конце первого года будут возвращены:

1. если кредит взят на 10 лет:

 2800 (1/10 суммы кредита) + 2800 (10 % годовых) = 5600 (дол. США). Сумма долга уменьшилась до 28000 – 5600 = 22 400 дол. США;

в конце второго года платим:

2800 (1/10 суммы кредита) + 2240 (10 % годовых) = 5040 (дол. США). Сумма долга уменьшилась до 22400 – 5040 = 17360 дол. США.  и  т.д.

2.  если кредит взят на 15 и 20 лет.

В общем виде поучаются следующие формулы:

                       Sn  =  So(1 + 0,01pn ) - 0,5 (0,01p × So (n – 1)),                   (1)

где Sn – общая сумма выплат; So – сумма кредита; n – число лет, на которые выдан кредит; p – ставка по кредиту; Si –  сумма выплат в i-й год. (Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты).

10 лет:   S10 = 28 000(1 + 0,01×10 × 10) - 0,5 (0,01×10 × 28 000 (10 – 1)) = 56 000 – 12 600 = 43 400 дол. США.

Аналогично считаем выплаты банку всей суммы, если кредит взят на 15 и 20 лет.  Результаты занесем в таблицу:

      Вывод: Банку этот вариант выгоден: он быстрее получает деньги назад; но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее  платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат).

Вариант 2: простой, но грабительский.

        Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты), прибавляем их к сумме основного долга.  Общая формула:  

                             Sn = S0 (1 + n × 0,01p).                               (2)

        Вычислим сумму конечного результата, если кредит взят на 10 лет:

S10 = 28 000 + (0,1×28 000) ×10 = 56 000 дол. США. Ежегодно нужно будет выплачивать по 5600 дол. США.

        Аналогично считаем выплаты банку годовой и  всей суммы, если кредит взят на 15 и 20 лет. Для наглядности результаты занесем в таблицу:

       Но по первой формуле выходит заметно меньше денег.

По второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули! Это просто ростовщический подход.

Вариант 3: сложный, но честный.

        Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, рассмотрим понятие дисконтирования. Процесс нахождения сегодняшней стоимости платежа, осуществляемого через некоторое время, называется дисконтированием, а множитель d/(1 + 0,01p)n называется дисконтирующим (или дисконтным) множителем. Он позволяет определить современную стоимость будущей денежной суммы, т.е уменьшить её величину дохода, нарастающую за определенный срок по правилу сложных процентов.

 Формула этой операции такова: пусть S – будущая стоимость денег;  d - выплаты в год на протяжении n  лет при годовой процентной ставке банка p. Дисконтированная выплата в конце первого года равна d/(1 + 0,01p). Дисконтированная  выплата второго года составит d/(1 + p)2, и т.д.  Первоначальная сумма кредита (дисконтированная) составит:

S = d (1 + 0,01p)n p.[3]

Разделив величину кредита на выражение (1 + 0,01p)n p (аннуитетный множитель), получим искомую сумму разового платежа.

        Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10 % он равен 6,144567. Так что годовой платеж составит 28 000 : 6,14 = 4560 (дол. США).  В этой сумме уже есть и проценты, и постепенное погашение основного кредита.  В этом случае год от года доля процентов снижается. [3]

         При третьем способе общая сумма выплат за 10 лет будет больше, чем при первом: 45 600 дол. США. Но это справедливо: ведь при третьей схеме выплаты больше смещены к концу срока. Приведенная же стоимость всех выплат оказывается одинаковой и в первой, и в третьей схеме. При второй схеме ее величина больше, что не выгодна потребителю.

        Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика, ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в стране, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

2.4.Сравнительный анализ кредитов предоставляемых банками

Для сельского населения большое значение имеют кредиты на развитие подсобного хозяйства, ипотечные кредиты, на неотложные нужды. Кредитные ставки, предоставляемые населению этими Банками приводятся в таблицах приложения 5. Сделаем сравнительный анализ кредита на приобретение подсобного хозяйства. В таблице указаны процентные ставки в банках села Дульдурги в зависимости от срока кредитования и суммы кредита.

Рассмотрим на примере: Пусть, физическое лицо хочет взять кредит на ведение подсобного хозяйства в размере 300000 рублей. В каком банке ему выгоднее взять кредит?

Для этого введем обозначения:

• S0 – первоначальный размер ссуды;
• SТ – размер выплат по окончании ссуды;
• P – проценты на ссуду;
• Т – срок ссуды в днях;
• Tгод – временная база (число дней в году);
• r – годовая процентная ставка; тогда

Вывод: Кредит на ведение подсобного хозяйства выгоднее взять жителю села в РоссельхозБанке, так как в течении двух лет помимо предоставляемой ему суммы в 300000 рублей он должен выплатить в результате начисленных процентов от 99100 до 99700 рублей, а в Сбербанке России 105000 рублей. Это подтвердило саму миссию банка: поддерживать сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни.

III.Заключение

В своей работе я изучила спрос и предложение на рынке банковских кредитов и выяснила

• Что такое кредит.
• Какие виды кредитов существуют.
• Какова история возникновения  банковской системы;
• Провела сравнительный анализ и расчет банковских кредитов и произвела расчет банковских кредитов, с целью выявления наиболее выгодных.

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в банке, чтобы не потерять больше, чем приобрели.

Сейчас мне еще только 15 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 год, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

4. Литература.

1. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах. – Ростов н/Д: Феникс, 2006.
2. Все об ипотеке / А. В. Афонина. – М.: Омега – Л, 2006.
3. www/ FinNwes.ru
4. . Симонов А.С. Проценты и банковские расчеты // Математика в школе. 1998. №4
5. 13. И. Л. Бродский, А.М. Видус, А.Б. Коротаев. Сборник текстовых задач по математике для профильных классов./ Под. Ред. И. Л. Бродского. – М.: АРКТИ, 2004.
6. Брошюры Сбербанка России Байкальский банк и РоссельхозБанк.
7. Е. М. Чертышкин, Н. Е. Васильева «Финансовые – экономические расчеты» справочное пособие. Москва: Финансы и статистика, 1990 г.
8. Газета « Хакасия». № 177(22284) от 19.09.2012г. Статья « Сколько стоит кредит?»., стр.20.
9. ж. «Математика в школе», №4. 1998 г
10. «Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.
11. «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.
12. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №2, 2000.
13. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2001.
14. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2005.
15. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №4, 2005.
16. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №6, 2005.
17. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2005.
18. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2005.
19. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
20. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2006.
21. Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.