Достойная пенсия в наших руках?

Оглавление

Введение……………………………………………………………………….3

Глава I

1.1 Численность населения Российской Федерации……………………3-5

1.2  Возрастная структура населения г.Белебея и Белебеевского района..5-6

1.3 Пенсионная реформа 2002 года……………………………………………..6-7

Глава II  

2.1 Отношение жителей г. Белебея и Белебеевского района к пенсионной реформе………..7-10

2.2«Достойная» пенсия» жителей г. Белебея и Белебеевского района…10-12

2.3 Федеральный закон ФЗ №56 «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»………………………………..12-15

Выводы………………………………………………………………………..15

Литература…………………………………………………………………...16

Введение

15 и 17 декабря 2001 года были приняты Федеральные законы, направленные на реформирование системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации. Этими законами каждому гражданину РФ было предоставлено право влиять на величину будущих пенсионных выплат путем принятия решения о вложении части страховых взносов в тот или иной пенсионный фонд. В дополнение к государственному пенсионному фонду РФ право распоряжаться страховыми взносами граждан получили 160 негосударственных пенсионных фонда и 57 управляющих компаний.

Активное обсуждение этой темы началось в декабре 2007 года, когда ПФР стал выступать по телевидению с рекомендациями, как распорядиться накопительной частью своей будущей пенсии. Государство занялось решением проблемы пенсионного обеспечения, однако при проведении констатирующего эксперимента мной было обнаружено, что не многие люди пользуются предлагаемыми им возможностями. Меня заинтересовал вопрос, почему люди так

поступают? Неужели их не заботит, как они будут жить в старости? Может быть, они считают, что проводимая государством реформа не приведет к желаемому результату?

Все сказанное выше обосновывает выбор темы исследования – «Достойная пенсия – в наших руках?» Целью моего исследования было выяснить отношение жителей г. Белебея и Белебеевского района к возможностям, предоставляемым новой пенсионной реформой, и математически обосновать правильность (неправильность) этого отношения. Достичь поставленной перед собой цели я решил с помощью применения методов математической статистики при обработке результатов полученных экспериментальных данных и метода математического моделирования.

Глава I

1.1 Численность населения Российской Федерации

До 2002 года в нашей стране действовала распределительная система пенсионного обеспечения. Пенсии выплачивались на основе  принципа «солидарности поколений»: пенсионеры получали деньги  за счет налогов, уплачиваемых работодателями за своих работников пропорционально фонду оплаты труда. Собранные деньги не инвестировались. Поступив в Пенсионный фонд России, они сразу шли на выплату текущих пенсий. Такая система пенсионного обеспечения в свое время приносила хорошие результаты, так как на одного пенсионера приходилось как минимум 3-4 работающих. Сейчас на одного пенсионера приходится уже менее двух работающих, и это соотношение продолжает сокращаться в связи с ухудшением демографической ситуации в России. Начиная с 1992 года, население Российской Федерации стремительно сокращается, что представляет собой одну из наиболее серьезных угроз национальной безопасности, поколение детей лишь на 60% замещает поколение родителей. Рождаемость не обеспечивает уровень простого воспроизводства. Особую тревогу вызывает высокий уровень смертности (главным образом мужчин в трудоспособном возрасте).
Впервые смертность в России превысила рождаемость в 1992 г., и страна вступила в качественно новый этап демографического развития – депопуляцию.
Начиная с 1992 г. население России сократилось на 6 610 713 чел. (4,5%). Ежегодно в период с 1992 по 2009 годы страна теряла в среднем 700 тыс. человек.  На 1 мая 2010 года по оценке Росстата численность постоянного  населения в России составляет 141,9 млн человек и с начала года упала на 41,7 тыс. человек.

График изменения демографической ситуации в России в период 1990 - 2009 годов представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. Динамика изменения численности населения Российской Федерации в 1990-2009 гг.

Каждый пятый житель России (30,7 млн. человек на 1 января 2010г.) – в пенсионном возрасте. Численность детей и подростков до 16 лет на 7,9 млн. человек, или на 25,6% меньше, чем лиц старше трудоспособного возраста. Перевес людей старшего возраста имеет место в 62 субъектах Российской Федерации, наибольший: в Тульской области и г. Санкт-Петербурге - в 2 раза, Рязанской и Воронежской областях – в 1,9 раза, Тамбовской, Ленинградской, Ивановской, Пензенской, Псковской, Ярославской областях, г.Москве – в 1,8 раза.

Основная причина увеличения численности лиц старших возрастных групп – снижение рождаемости, которое ведет к сокращению числа и доли детей. В 2009 г. доля населения моложе трудоспособного возраста составила 15,9%. Удельный вес населения трудоспособного возраста возрос по сравнению с 1990 г. на 6% и составил 62,9%. Продолжает увеличиваться число и доля лиц старше трудоспособного возраста. В 2009 г. население старше трудоспособного возраста составило 21,2%.

 Таблица 1 Изменение возрастной структуры населения России.

1.2  Возрастная структура населения г.Белебея и Белебеевского района

Таблица 2 Изменение возрастной структуры населения г.Белебея и Белебеевского района .

По данным 2011 года население города и района составляет приближенно 102 тыс. человек, а количество пенсионеров 25883 человека. Средняя пенсия по г.Белебею и Белебеевскому району составляет 7895,38 рублей. Отчисления налогов трудоспособного населения обеспечивает на 72% выплат пенсии, остальные части на дотации государства. По статистическим данным по городу Белебея и Белебеевского района на 2009 год безработных – 1564 человек, на 2010 год – 1742 человек.

1.3 Пенсионная реформа 2002 года

Суть пенсионной реформы заключалась в переходе на страховые принципы: право на трудовую пенсию и ее размер стали напрямую зависеть от уплаты страховых взносов в ПФ за каждого конкретного человека. При накопительной системе часть пенсионных отчислений поступает не в общий фонд, как при распределительной системе, а на накопительный счет конкретного человека. Таким образом, любой человек, работая, уже начинает накапливать себе пенсию.

В Федеральном законе №173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" оговаривались следующие положения. В Главе I статье 5 п. 2 говорится, что «Трудовая пенсия по старости может состоять из следующих частей:1) базовой части; 2) страховой части; 3) накопительной части». В главе  IV статье 14 п. 11 «Размер трудовой пенсии по старости определяется по формуле: П = БЧ +  СЧ + НЧ, где П  – размер трудовой пенсии по старости; БЧ  – базовая часть трудовой

пенсии по старости; СЧ – страховая часть трудовой пенсии по старости; НЧ – накопительная часть трудовой пенсии по старости».

Отчисления в базовую и страховую части пенсии не создают никаких реальных накоплений. Накопительная часть – это реальные сбережения, ежегодно отчисляющиеся и накапливающиеся в течение времени путем инвестирования.

При новой (накопительной) системе пенсионного обеспечения каждый человек с 1 января 2002 года получил возможность самостоятельно распоряжаться накопительной частью своей пенсии.

В ст. 31 Федерального закона  «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» говорится, что при формировании накопительной части своей трудовой пенсии человек имеет право  выбрать «инвестиционный портфель (управляющую компанию) или негосударственный пенсионный фонд:

<Негосударственный пенсионный фонд «Газфонд»
http://gazfond.ru

Негосударственный пенсионный фонд «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»

Негосударственный пенсионный фонд «Промагрофонд»
http://www.promagrofond.ru

Негосударственный пенсионный фонд «Стальфонд»
http://www.stalfond.ru

Негосударственный пенсионный фонд «Электроэнергетики»
http://www.npfe.ru> или осуществлять формирование накопительной части трудовой пенсии через Пенсионный фонд

Российской Федерации».

Таким образом, любой житель РФ в возрасте до 42 лет имеет право следующим образом распорядиться накопительной частью своей трудовой пенсии:

- оставить ее в ПФР, при этом, в зависимости от выбора будущего пенсионера, накопительная часть может быть инвестирована через государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк) или частную управляющую компанию (УК);

- передать ее в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в этом случае НПФ рассчитывает и выплачивает пенсию с момента наступления пенсионных оснований.

Если человек не доживает до пенсионного возраста, то по заявлению наследника накопительная часть выдается им как одноразовые выплаты, только в том случае если он не получал пению не разу. Если получили пенсию хотя бы раз, то накопительная часть теряется т.е переходит в государство. В данном законе имеется такой пробел.

Глава II

2.1 Отношение жителей г. Белебея и Белебеевского района к пенсионной реформе

Для того чтобы выявить отношение жителей г. Белебея и Белебеевского района к

возможностям, предоставляемым им пенсионной реформой 49 2002 года, я провел констатирующий эксперимент. Для этого был использован выборочный метод статистического исследования.

Было проанкетировано 112  жителей г. Белебея и Белебеевского района в возрасте от 23 (начало трудовой деятельности после окончания вуза) до 42 лет (крайний возраст для участия в новой системе начисления пенсии). В результате этого эксперимента мной были получены следующие данные.

23% опрошенных вообще не знают о том, что в 2002 г. началась пенсионная реформа, 69% о реформе слышали, но не знают, в чем она заключается, 75% не считают, что человек сам должен заботиться о своей будущей пенсии, а считают, что должен заботиться государство.

Несмотря на то, что 25% опрошенных все-таки считает, что необходимо заботиться о своей будущей пенсии,  26% опрошенных не  знают, где находится накопительная часть их пенсии, 62% оставили накопительную часть своей пенсии в ГПФ, и только 12% перевели еѐ в НПФ или УК.

Проведенный эксперимент показал, что трудности в принятии решения связаны с тем, что многие не имею специальных знаний о способах сохранения и накопления сбережений, а опыт в распоряжении личными средствами, полученный в годы перестройки, подсказывает людям, что надо с недоверием относиться к любым предложениям, идущим как со стороны частных, так и государственного фондов.  Так  41% не знает, как с помощью новой системы  можно увеличить будущую пенсию, а 69% не верит, что она приведет к положительным результатам.

В результате проведения констатирующего эксперимента были получены данные: большинство жителей г. Белебея и Белебеевского района к пенсионной 50 реформе 2002 года относится с недоверием.

2.2«Достойная» пенсия» жителей г. Белебея и Белебеевского района

Для достижения поставленной цели осталось  ответить на проблемный вопрос:

«Насколько обоснованно недоверие жителей г. Белебея и Белебеевского района к

реформе, проводимой государством, и его обещаниям «достойной» пенсии»?

Чтобы выяснить, какую пенсию жители г. Белебея и Белебеевского района считают «достойной», я провел еще один статистический эксперимент. Для

получения ответа на этот вопрос были опрошены те же самые  112 человек, которые принимали участие в анкетировании. Это было возможно, так как в анкетировании принимали участие знакомые (родителей, научного руководителя, родственников и их друзья т.п.). Им был задан вопрос «Какую пенсию в денежном выражении Вы хотите получать?».

Для анализа полученных статистических данных я по исследуемой выборочной совокупности построил таблицу (вариационный ряд) статистического распределения выборки. В первой строке таблицы указаны наблюдаемые значения в порядке возрастания  хi , во второй  – соответствующие им частоты (сколько раз это значение встретилось в ряде наблюдений) и в третьей – относительные частоты:

                          «достойная пенсия» в тыс. рублях (рис. 2).

Для наглядного представления полученного статистического распределения я построил графическое изображение вариационного ряда, называемое  полигоном  (рис. 2).

Как видно из графика, значение желаемой пенсии, вероятность которой максимальна, (мода) нашего вариационного ряда, равна 20 тыс. руб.

Распространяя полученный результат на всю генеральную совокупность, т.е. всех жителей г. Белебея и Белебеевского района, будем считать наиболее вероятной суммой желаемой пенсии для жителей г. Белебея и Белебеевского района 20 тыс. руб.

Для сравнения понимания жителями г. Белебея и Белебеевского района «достойной» пенсии и возможностей, предоставляемых пенсионной реформой, я

проанализировал нормативные документы, касающиеся методов расчета пенсионных выплат, и составил математическую модель величины будущей пенсии для жителя г. Белебея и Белебеевского района.

Построенная мной математическая модель выглядит следующим образом.

Величина будущей пенсии для женщин:

1,2n * П = 3094 * 1,2n+((4,59525 * С до 2002 – 450) + 0,00053 * а * х *n ) * 1,2n+(1,2n*х*а/100*(1+(1+р/100)+(1+р/100) 2+…+(1+р/100)п-1+(1+р/100)п))/228

Величина будущей пенсии для мужчин:

1,2n * П = 3094 * 1,2n+((3,6762 * С до 2002 – 450) + 0,00053 * а * х *n ) * 1,2n+(1,2n*х*а/100*(1+(1+р/100)+(1+р/100) 2+…+(1+р/100)п-1+(1+р/100)п))/228

где П – величина пенсии, С до 2002 – стаж на 01.01.2002 г. в месяцах, С после

2002 – стаж с 01.01.2002 г. в годах, n – стаж работы, причем n = = С до 2002

+ С  после 2002,  х – величина среднемесячной зарплаты после 2002 г.,  а –

накопительная часть пенсии в % от х, р – доходность пенсионного фонда

или управляющей компании в %.

Коэффициенты индексации базовой и страховой частей пенсии, а также заработной платы рассчитаны для «ползучей» инфляции (темпы роста цен, примерно до 10% в год).

Так как при проведении опроса я спрашивал не о величине заработной платы, а о величине желаемой пенсии, то по построенной математической модели можно рассчитывать, какую заработную плату должен иметь человек, чтобы заработать «достойную» пенсию при новой пенсионной системе. С этой точки зрения построенная математическая модель будет выглядеть следующим образом:

  Х= П-2963-3,6762* Сдо 2002___________________________________

             0,00053*а*n+а/22800*(1+(1+р/100)+(1+р/100)^2+…+(1+р/100)^n))

Величина накопительной части пенсии напрямую зависит от времени, поэтому используем построенную математическую модель для расчета будущей пенсии для молодого человека 23 лет. Предположим, что он сразу же воспользовался предоставленной пенсионной реформой возможностью и перевел накопительную часть своей пенсии в очень сильную управляющую компанию, которая не снижала доходности (при ползучей инфляции). Проведем необходимые расчеты.

С до 2002 г  = 204 мес., n = 20 лет, р = 15 %, П = 20 000 руб.

Х=                                    16911,8082                                                                  = 186880,45рублей

                0,0636+0,00026*(1+(1+15/100)+(1+15/100)2+…+ (1+15/100)20)

Из расчетов видно: чтобы иметь пенсию в 20 тыс. р., молодой человек должен зарабатывать не менее 187 тыс. р. в месяц.

Таким образом, в результате построения математической модели и проведения необходимых расчетов я выяснил, что опасения жителей г. Белебея и Белебеевского района подтвердились и пенсионная реформа 2002 года не приведет к возможности получения «достойной», в их понимании, пенсии.

2.3 Федеральный закон ФЗ №56 «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»

В апреле 2008 года был принят Федеральный закон ФЗ №56 «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», который действует с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года. Этот закон дает гражданам новую возможность: каждую тысячу рублей, которую человек добровольно отложит себе на пенсию, государство удвоит, добавив еще столько же. Взнос должен быть не менее 2000 рублей в год (что составляет всего 167 рублей в месяц), а государство готово выделить не более 12000 рублей в год (1000 рублей в месяц) на каждого. Если зарплата в сумме за год превышает 465 тыс. руб., то от оставшейся части заплаты отчисления не идут на самого человека, а остаются в негосударственном пенсионном фонде.  Важно, что у системы «1000 на 1000» нет ограничений по возрасту, в ней на общих основаниях могут принимать участие граждане старше 1967 года рождения.

Для возможности расчетов прибавки к пенсии при участии в системе «1000 на 1000» я построил еще одну математическую модель:

                             D=2*m((p/100+1)^10-1)*((p/100+1)^t*100)

                                                                                 P*N

где D – размер дополнительных накоплений в рублях в месяц, m – сумма

вкладываемая человеком в год в рублях,  р – доходность пенсионного фонда или управляющей компании в %,  t – количество лет «капитализации» денег, после завершения отчислений,  N =  228 –количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости.

Проведем необходимые расчеты для того же  молодого человека 23 лет, включившегося в систему «1000 на 1000» и добровольно отчисляющего на свой счет 1000 рублей ежемесячно. Тогда  m = 12000 руб.,  р = 10,55% (по данным НПФ «Лукойл-Гарант» на 2010 год), t = 60-23-10=27 лет

                             D=2*12000((10,55/100+1)^10-1)*((10,55/100+1)^27*100)= 21994руб.

                                                                                 10*228

Показатели и достижения НПФ «Лукойл-Гарант»

Более 1,89 млн. клиентов – общее количество застрахованных лиц и участников НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ». 
346,7 тыс. человек обратились за формированием накопительной части пенсии в 2010 году - это наивысшее достижение среди НПФ.

Имущество для обеспечения уставной деятельности (ИОУД) НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» составляет на 30.09.2011 г. – 22,13 млрд. руб. 
График: динамика прироста клиентской базы НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»

Около 50 000 пенсионеров получают в НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» негосударственную пенсию. Всего за время своей деятельности НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» выплатил более 3,8 млрд. рублей негосударственных пенсий.

10,55% – доходность, начисленная НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» на счета застрахованных лиц по итогам 2010 года.

87,6% - накопленная доходность инвестирования пенсионных накоплений в период 2005-2010 годах. 
11,23% - среднегодовая доходность инвестирования пенсионных накоплений в 2005-2010 годах. 
8,8% - доходность, начисленная НПФ "ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ" на счета вкладчиков и участников по итогам 2010 года. 
График: накопленная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» в сравнении с аналогичным показателем Внешэкономбанка (ВЭБ) 

Более 86,08 млрд. рублей - объем собственного имущества НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» на 30.09.2011 г. 

Свыше 684,7 млн. рублей - совокупный вклад учредителей НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ». 
На 30.09.2011 г. объем пенсионных накоплений под управлением НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» составляет 48,73 млрд. руб., объем пенсионных резервов - 15,16 млрд. руб. 
«A++» - наивысший рейтинг надежности, присвоен рейтинговым агентством «Эксперт РА». 
«ААА» - наивысший рейтинг надежности, присвоен "НАЦИОНАЛЬНЫМ РЕЙТИНГОВЫМ АГЕНТСТВОМ". 
График: динамика роста пенсионных накоплений под управлением НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» (млн. руб.)

74 города 57 регионах РФ - охват филиальной сети НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ».

Выводы

Таким образом, в результате построения математической модели и проведения необходимых расчетов я выяснил, что опасения жителей г. Белебея и Белебеевского района подтвердились и пенсионная реформа 2002 года не приведет к возможности получения «достойной», в их понимании, пенсии. (среднемесячная зарплата 187 тыс. рублей)

Так же, получаем, что если в систему «1000 на 1000» включается молодой человек в возрасте 23 лет и ежемесячно отчисляет на свой счет по 1000 рублей, его прибавка к пенсии (без учета накоплений по обязательному пенсионному страхованию) составит около 22000 рублей, и тогда пенсия будет значительно больше той, которую люди считают достойной.

Чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии, нужно начинать заботиться о своем будущем как можно раньше. Важно научиться использовать различные финансовые инструменты, такие как управление накопительной частью будущей пенсии, софинансирование, накопления в страховых компаниях. Очень важно не бояться новых знаний (ведь мы уже  20 лет живем в новой экономической формации) и действовать. Помнить, что самый большой риск в век капитализма остаться без капитала.

Литература

1. Постановление Верховного Совета РСФСР от 22 декабря 1990года № 442-1 «Об организации Пенсионного фонда РСФСР»
2. Федеральный закон от 1 апреля 1996 года №27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования»
3. Федеральный закон от 15 декабря 2001 году №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»
4.  Федеральный закон от 24 июля 2002 года №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ»
5. Федеральный закон от 30 апреля 2008 года №56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на  накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»
6. Александров Д.Г. (2000) Пенсионная система в России: состояние, проблемы, перспективы. – СПб: Издательство СПб ГУЭФ.
7. Готовко В.В. (1996) О методике расчета пенсионных схем с учетом переменной нормы доходности для НПФ. – СПб: Труды СПбГТУ.
8. Елесеева М.А. «Общая теория статистики» М: «Статистика» 2009 г.
9. Харченко Л.П. «Статистика» М: ИНФРА - М 2008 г.
10. «Федеральная служба государственной статистики», http://www.gks.ru/wps/portal/;
11. «Теория статистических методов», http://revolution.alebest.ru/economu/;
12. «Методы обработки данных», http://www.autoelectrotest.ru/;
13. «Методы добычи данных», http://magbase.rssi.ru/REFMAN/STATTEXT/modules/stdatmin;
14. «База статистических данных России», http://www.gks.ru/dbscripts/cbsd/pbinet.cgi?pl=2403024;
15.  «Статистическое наблюдение», http://www.erudition.ru/referat/ref/id.36489;
16.  «Статистическая обработка данных – пошаговое описание», http://www.nickart.spb.ru/stat_obrabotka_shagi.php.
17. http://gazfond.ru
18. http://www.promagrofond.ru
19. http://www.stalfond.ru
20. http://www.npfe.ru 
21.  http://www.ypensioner.ru

Приложение №1

Динамика изменения численности населения Российской Федерации в 1990-2009гг.

Приложение №2

Изменение возрастной структуры населения России.

Приложение №3

Возрастная структура населения г.Белебея и Белебеевского района

Изменение возрастной структуры населения г.Белебея и Белебеевского района

Приложение №4

Результаты анкетирования

Приложение № 5

Результаты анкетирования

Приложение № 6

«Достойная пенсия»

Приложение № 7

График: динамика прироста клиентской базы НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ»

Приложение №8

График: накопленная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» в сравнении с аналогичным показателем Внешэкономбанка (ВЭБ)