Как выгодно прожить в долг?

Министерство просвещения и науки Российской Федерации

Муниципальное общеобразовательное учреждение

Волчихинская средняя школа №1

Тема: « Как выгодно прожить в долг? »

Выполнила: Прокопьева

Татьяна

ученица 10 класса

Научный руководитель:

Леушина Юлия

Петровна.

                                                  Волчиха  2011

                                                  Содержание

Введение:

- Актуальность

-Методы исследования.

-Объект

- Предмет

-Цель работы

-Задачи

Основная часть

          1. Что такое кредит?

          2. История  банков.

          3. Практическая часть

        а) кредиты, предоставляемые населению Сбербанком и                                                        РоссельхозБанком

        б) Сравнительный анализ кредитов в банках  с. Волчиха

 Заключение

 Источники

 Приложения

                                      Актуальность.

По большому счету,  большинство из нас  -  заложники потребительского отношения  к жизни.  Мы хотим жить лучше и для этого  перестаем стирать  вручную, и покупаем стиральную машину,  меняем маленькую машину на большую. Причем   наши желания не выполняются по  мановению волшебной палочки,  позволить  себе все и сразу  мы не можем. Встает вопрос: Взять в долг или накопить?  

  Но  большинство  людей патологически не  склонны к накопительству – деньги   у них всегда расходятся по  мелочам,  а  что-то  более важное откладывается на потом. И тут помогает кредит!  Он  меняет ситуацию   с  точностью да наоборот.  Выражаясь научно,   в данном случае  кредит  выступает в качестве «внешнего рационализатора».

  Постоянно  помня  о своих обязательствах  перед   банком и опасаясь   возмездия  за неаккуратное погашение долга,  люди  начинают по- другому  строить свою  жизнь, иначе расставлять приоритеты  в тратах.  Сначала -  самое важное, а потом мелочи.  Так  постепенно  приучаются к финансовой дисциплине,  начинают планировать будущее,   а не пускать   все на самотек.  

  У некоторых людей с точностью, да наоборот: наступает так называемая «Кредитная эйфория» -  ощущение того, что  все, ранее  недоступное, теперь доступное,  с помощью денег, которые «одолжили»  у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь  только тогда, когда  ноша становится неподъемной,  и нужно отказываться  себе во всем, что бы расплатиться с банком.

    Для одного кредит – хорошо, для другого плохо.

Все зависит  от  конкретного человека, от физиологии и воспитания его личности.

     Сейчас на территории  России действует не один банк. И перед людьми  встает вопрос: В какой банк обратиться?  Где  выгоднее взять кредит?  

   И мне в лице - нового поколения, так интересна эта тема потому, что       весь мир сегодня- это мир кредитов, поэтому    современному человеку обязательно стать «своим»   в мире кредитов.

 Методы исследования.

Чтобы достичь цели и решить, поставленные мною, задачи я использовала следующие методы:   анкетирование населения, интервьюирование, сравнительный, аналитический методы и метод  наблюдения.

Объект:  Кредиты в банках.

Предмет: Кредиты в  банках Волчихинского района.

Цель работы:

        - Определить выгодные для населения кредиты в банках села Волчихи.

Задачи:

1. Изучить  литературу по данной теме
2. Изучить кредиты, предоставляемые населению

 РоссельхозБанком и Сбербанком.

3. Дать  сравнительную характеристику банкам Волчихинского района.
4. Провести сравнительный анализ кредитов, представляемых этими банками
5. Выяснить уровень  информированности  населения о  кредитах, предоставляемых   Россельхозбанке и Сбербанке.

 Новизна:

 -Тема  не изучена в полной мере.

-Новый взгляд на практическое использование темы.

Основная часть:

   1.Что такое кредит?

 Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредиты может быть долгосрочным и краткосрочным (в зависимости от сроков, на которые  берет заемщик)

     Кредит – операция банка по предоставлению заемщику средств на  ссуду на условиях срочности, возвратности и уплаты процента.

    Кредит — стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

При кредитных отношениях временно свободный капитал предприятий, физических лиц, государства аккумулируется и передается во временное пользование за плату.

Ссудный капитал перераспределяется на рынке следующим образом, он перенаправляется в те отрасли, где наиболее размер получаемой прибыли более высокий.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров взаимодействуют как независимые друг от друга собственники, готовые вступить в экономические отношения. К концу XIX века подавляющее большинство мелких сельских и городских промышленников в России находилось в экономической зависимости от торговца-скупщика, который очень часто к тому же оказывался и единственным кредитором кустаря.¹ 

_______________________________

¹ «Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.

   Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.¹

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

   Основные виды кредитов:

-Ипотечный

-Потребительский

- Авто кредит²

____________

²«Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.

¹http://www. credits.ru

      2. История  банков.

На территории Волчихинского района есть  два крупнейших банка  Сбербанк и Россельхозбанк. 

              Сбербанк России — один из крупнейших и  старых  банков России и Восточной Европы. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

 Сбербанк России — универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. 12 ноября 1841 года считается датой основания Сбербанка России. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в  Одессе при Приказе общественного призрения.

После революции 1917 года и прихода к власти большевиков деятельность государственных сберкасс продолжилась. 10 апреля 1919 года СНК РСФСР своим указом слил Управление государственных сберегательных касс и Народный банк РСФСР, в составе которого было образовано Управление народными сберегательными кассами. Переход к НЭПу и восстановление деятельности Государственного банка РСФСР, привели к необходимости воссоздания системы сберегательных касс. 26 декабря 1922 года Совнарком принял постановление об учреждении Государственных трудовых сберегательных касс (Гострудсберкассы). 21 марта 1923 года в составе Валютного управления Наркомфина был создан Отдел управления государственных трудовых сберегательных касс, а 16 июля того же года в составе Наркомата финансов было образовано Главное управление государственных трудовых сберегательных касс. Первая трудовая сберкасса была открыта в феврале 1923 года в Москве на Красной Пресне.³

____________

³ crednews.ru › 2008/09/01…rossii_khotja…let.html

Сбербанк России (полное наименование — Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)), основанный еще в 1841 году, является самым старым и самым крупным банком в Российской федерации. По своим функциям и проводимым операциям Сбербанк России является универсальным банкам, предоставляющий широкий спектр банковских продуктов и услуг. Банк является неоспоримым лидером по работе с физическими лицами, предоставляя широкий перечень вкладов и кредитов. Разветвленная сеть представительств и филиалов Сбербанка России, включающая в себя более 17 территориальных банков и 20000 представительств, позволяет клиентам со всех уголков России пользоваться услугами банка.

Интересы Сбербанка России, не ограничиваются работой с физическими лицами. Сбербанк России имеет важнейшее значение в работе рынка государственных ценных бумаг, внутреннего рынка межбанковских кредитов, проводит казначейские операции на между народном рынка, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими кредитными организациями мира.

История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду.

Важное начинание продолжила императрица Елизавета Петровна: её указом в 1754 году были открыты Дворянские Заёмные Банки на территории Москвы и Санкт-Петербурга. Первое время эти учреждения по-прежнему кредитовали дворян, однако позже, согласно распоряжению от 1766 года, они начали выдавать ссуды крестьянам

______________

   http://www.m2.m2.ru

  Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.

К 1796 году активы Дворянских банков перешли на баланс новообразованного «Государственного Заёмного Банка», который поддерживал сельское хозяйство ссудами для мелких и крупных землевладельцев. В таком виде банковская система просуществовала вплоть до восшествия на престол императора Александра I, который в 1817 году решил основать «Государственный Коммерческий Банк». Постепенно этот банк обзавелся большой сетью региональных представительств, которые открывались в крупных городах царской России – Москве, Петербурге, Киеве и других. Этот банк можно считать историческим прообразом современного Россельхозбанка¹

Определяющим для сельскохозяйственного кредитования в России стал 1882 год, когда начал свою работу Государственный крестьянский поземельный банк. С его помощью государство рассчитывало завершить реформу крепостного права - участки приходилось выкупать у собственников-дворян и через поземельный банк отдавать в кредит крестьянам. В период с 1883 по 1895 год Государственный крестьянский поземельный банк выдал в общей сложности 15 тысяч ссуд, совокупный размер которых составил примерно 82 миллиона рублей.

Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР, большая часть инфраструктуры и ресурсов банка была сохранена. На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус - с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными.

Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства – отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства.

После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием – так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.

_________

¹«Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.

15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. В июне 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

Уже более двух столетий Россельхозбанк поддерживает сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни. В истории банка – вековые традиции агрокредитования, огромный багаж опыта и накопленных знаний, в перспективе – решение дальнейших задач по возрождению российского села и подъему агропромышленного комплекса страны.

«Россельхозбанк», основанный   в 2000 году, является одним из крупнейших банков со 100% государственным участием. «Россельхозбанк» обладает второй по величине региональной сетью, включающей в себя 77 филиалов и 1300 дополнительных офисов в крупнейших регионах Российской Федерации. При его создании  стояла задача сформировать  на базе Россельхозбанка  национальную кредитно-финансовую систему обслуживания в сфере агропромышленного производства.  В настоящее время клиентами банка являются 130 тысяч юридических и 1 миллион 54 тысячи физических лиц. «Россельхозбанк» составляют 624 771 млн. рублей, что почти на 75% больше аналогичного показателя прошлого года. На территории Волчихинского района банк работает с

Практическая часть:

               Журнал «Спрос» провел социологическое исследование.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23%  всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов.  Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: «Под какой процент годовых был получен кредит?» – следует, что в таких «мелочах», как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 10% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного российского банка. Вероятнее всего 10% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 10% от суммы кредита.… Только 15% респондентов назвали дельту от 15 до 30% годовых.  Приложение 3

Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов.

Сравним процент обратившихся в банки за кредитом на неотложные нужды за последние 4 года.

____________

     Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.

Анализируя справку о количестве выданных кредитов физическим лицам  ОАО «Россельхозбанк» (Приложение 6) и справку о развитие кредитования населения  по Волчихинскому району Сбербанка  (Приложение 7) можно сделать однозначный вывод, глядя на диаграмму большинство людей живущих в Волчихинском районе берут кредит в Сбербанке. (Приложение № 4).

  Я тоже решила провести собственный опрос,  в трех возрастных категориях: после 50 лет,  до 50 лет,  и до 20 лет (учащиеся школы).

На улице  прохожим  я задавала следующие вопросы:

1)Брали ли вы кредит?

2)Какому банку вы отдаете предпочтение?

3)Знаете ли вы какие процентные ставки в банках села Волчихи сегодня?

3)Что лучше: накопить или взять в кредит?

4) Что такое кредит?

Людям в возрастной категории до 20:

1)  Что такое кредит?

2)Что лучше накопить или взять в кредит?

3)В будущем будите ли брать  кредит в банке?

4)В какой банк вы бы обратились за кредитом?

Я получила следующие результаты:

(Приложение № 5) 

Проведя опрос и анкетирование можно сделать вывод

Оказалось, что  в статистические данные журнала «Опрос» и мои личные исследования совпадают. Меня это воодушевило.

Сделаю сравнительный анализ потребительского кредита в обоих банках. Рассмотрим  на примере. Пусть физическое лицо хочет взять  кредит на неотложные нужды  в размере 150 тысяч рублей. В  каком банке это сделать выгодней?

______________

¹http://shkolazhizhi.ru

Для этого введем обозначения:

1. S0 – первоначальный размер ссуды;
2. SТ – размер выплат по окончании ссуды;
3. P – проценты на ссуду;
4. Т – срок ссуды в днях;
5. Tгод – временная база (число дней в году);
6. r – годовая процентная ставка; тогда

А что  будет, если мы возьмем кредит в Сбербанке?

 Вывод: Кредит  на неотложные нужды выгоднее взять  жителю Волчихинского района в РоссельхозБанке,  так как  в течение  пяти лет помимо  предоставляемой ему  суммы в 150000 физическое лицо должно выплатить в результате начисленных процентов от 117850 до 118450 рублей.

Заключение:

«Нету жизни без кредита и с кредитом жизни нет!» 

Народная мудрость

Философский аспект. Жизнь взаймы априори факт. Это видно на примере родительского воспитания, когда дети получают жизнь от родителей в кредит и отдают эти долги не родителям, а своим собственным детям, воспитывая их. Критерий оценки – качество жизни.
Кредит – это стимул к жизни. Человек ничего не теряет, но сразу многое приобретает. То, во что он будет вкладывать кредитные деньги – образование, вещи, транспорт, жилье – все это обязывает еще больше зарабатывать денег, чтобы отдать кредит, работать изо всех сил, двигаться , а движение есть жизнь.
Изучив кредиты в банках села Волчиха  Сбербанк и  Россельхозбанк,  используя метод сравнения в результате своего исследования, я пришла к следующим выводам и результатам:

Россельхозбанк и Сбербанк России предоставляют населению села Волчиха достаточно разнообразные виды  и кредитов на различные временные промежутки и в зависимости от этого различные процентные ставки, поэтому сельчане имеют достаточный выбор кредита на разные нужды.

Я в свой работе путем вычислений доказала, что для любого физического лица  самый выгодный кредит сроком  на 5 лет  в  Россельхозбанке.

Все же не смотря на то, что заемщик получает в  Россельхозбанке  кредит на более выгодных условиях,  Сбербанк России занимает первое место в рейтинге банков по депозитам физических лиц и первое место в рейтинге банков по кредитам физических лиц и граждан села, это объясняется тем, что банк существует очень давно и имеет большее количество вкладов, кредитов, а также выполняет многие другие функции по работе с населением.

Население села Волчиха не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов, жители практически не задумываются в какой банк обратиться за кредитом, где выгоднее оформить ссуду.

Сейчас мне еще только 15 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

В дальнейшем мне бы хотелось подробнее изучить такой вид кредита как ипотечный.

Литература:

1.  «Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.
2. «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.
3. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
4. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.
5. Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.

Источники:

1. Справка о количестве выданных кредитов физическим лицам  ОАО «Россельхозбанк» от 23.03.2011
2. Справка о развитие кредитования населения  по Волчихинскому району Сбербанка от 09.03.2011

Интернет- источники

1.http://shkolazhizhi.ru

2.http://www. credits.ru

3. crednews.ru › 2008/09/01…rossii_khotja…let.html

4.http://www.m2.m2.ru

Приложения: 1.

Таблица кредитные ставки в Сбербанке.

Приложение № 2

Таблица: кредитные ставки в РоссельхозБанке.

Приложение №3        

    Не пользовались кредитами                   Потребительские кредиты

    Брали кредит                                             Бытовая техника

                                               Срок кредита от 6 до 12 месяцев

                                               Кредит от 3 до 6 месяцев

                                               Срок кредита более одного года

Приложение № 5

Учащиеся        Жители с. Волчиха до 50 лет

                 Жители с. Волчиха после 50

Приложение № 4

  Статистика кредитов   РоссельхозБанк                                                Статистика кредитов   Сбербанк        

                                                                             1-2007                                                                

                                                                              2-2008

                                                                              3-2009

                                                                         4-2010