Что составляет основное содержание договора страхования?

Что составляет основное содержание договора страхования?

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. К обязанностям страховщика можно отнести:

- ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

- неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

- выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

^ К правам страховщика можно отнести:

- применение разработанных им правил страхования;

- требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений;

- произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы;

- требование изменений условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

- требование расторжение договора и возмещение убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств.

^ К обязанностям страхователя относится:

- своевременное внесение страховых взносов;

- сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

- незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

- принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

^ К правам страхователя относится:

- право на сохранение страховщиком тайны страхования;

- право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, так и у разных страховщиков;

- право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

Общие вопросы договора страхования:

- Форма договора (ст. 940 ГК РФ). Договор может быть только в письменной форме (исключение составляют некоторые договора обязательного страхования).

- Правила страхования (ст. 943 ГК РФ) прилагаются к договору с соответствующей силой в тексте на их вручение страхователю или включены в текст договора страхования или излагается на оборотной стороне полиса.

- Договор личного страхования (ст.927 ГК РФ) указывает, что договор личного страхования является публичным.

- Условия договора страхования: размер страховой суммы, срок действия договора, определение имущества, характер события, на случай которого осуществляется страхование. Для личного страхования - размер страховой суммы, срок действия договора, застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

- Прекращение договора страхования: по истечения срока действия; досрочно при возникновении определенных обстоятельств.

- Признание договора недействительным: он заключен после страхового случая, объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации, договор заключен при отсутствии интереса сохранения имущества, сообщение ложных сведений, завышение страховой суммы. 

Правовые основы перестрахования

С развитием мирового и российского перестраховочного хозяйства все более актуальным становится вопрос о надежности перестраховочных операций и оценке платежеспособности перестраховщиков. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка гораздо шире национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики из разных стран, к каждой из которых существуют свои национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщиков.

В целом можно выделить следующие основные системы контроля за финансовой устойчивостью перестрахования.

«Английская система», в которой контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика обеспечивается по тем же показателям, что и у прямого страховщика.

«Германская система», в которой специальный контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика не проводится. Финансовый контроль сосредоточен на обеспечении платежеспособности прямого страховщика.

«Французская система» также предусматривает финансовый контроль только прямого страховщика, но при определении размера страховых резервов используется показатель брутто-премии за вычетом расходов на ведение дела, в том числе и той ее части, которая передается в перестрахование.

Отечественное законодательство по регулированию финансовой устойчивости перестраховщиков практически отсутствует, за исключением ст. 13, 25, 26 Закона об организации страхового дела. В российском законодательстве не урегулирован вопрос оплаты перестраховщиком морального вреда, пени, штрафов и судебных издержек, взысканных с перестрахователя после урегулирования убытка по договору страхования. Это особенно актуально для тех видов страхования, по которым судебная процедура расследования и подтверждения убытка обязательна, например, по некоторым видам страхования ответственности.

Между тем институт перестрахования — один из сложнейших в системе правоотношений, которые в ряде стран, в частности в Германии, регулируются в соответствии с обычаями делового оборота (договорных отношений):

• 
  подписание договора перестрахования обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соответствии с условиями оригинального договора страхования и договора перестрахования;
• 
  перестраховщик должен следовать судьбе оригинального риска (Follow the Fortunes) — знаменитый и основополагающий принцип перестрахования, который, однако, не означает, как мы уже и отмечали ранее, что перестраховщик должен всегда следовать всем, прежде всего и необоснованным, решениям перестрахователя;
• 
  документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юридическую силу оригиналов (это обеспечивает оперативность решения вопросов);
• 
  перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соответствующую долю страхового возмещения в пределах принято на себя объема ответственности в течение согласованного времени после получения от перестрахователя счета убытка (претензии или письма), а также копий необходимых документов,

Простейший пример. Договор факультативного (пропорционально!) перестрахования фактически по своей природе, условиям действия и даже внешнему виду чрезвычайно близок к обычному договору сострахования, поскольку перестраховщик участвует в риске на условиях, соответствующих условиям договора прямого страхования. Так, если он несетполовину риска (его доля ответственности 50% от страховой суммы и договору страхования), то должен получить половину от общей страховой премии (за вычетом перестраховочной комиссии) и будет оплачивать половину любого убытка, подлежащего оплате по договору страхования.

Отношение к принципу следовать судьбе оригинального риска, т.е. судьбе перестрахователя, различается в зависимости от вида перестраховочной защиты. В облигаторном (обязательном) перестраховании данный принцип действует де-факто, потому что перестраховщик редко пользуется своим правом проверки документов страховщика и фактически полностью полагается на его порядочность и компетентность. Эта оговорка, применяющаяся в классической практике в облигаторных договорах, позволяет страховщику более оперативно решать возникающие вопросы по выплатам.

Для такого рода отношений необходима высочайшая степень доверия со стороны перестраховщика и добросовестности со стороны страховщика.

В факультативном перестраховании, когда оба субъекта перестраховочной деятельности свободны как в передаче, так и в принятии риска на ответственность, принцип следования судьбе перестрахователя применяют более осторожно. Один из представителей Мюнхенского перестраховочного общества отметил, что «перестраховщик принимает в рамках договора перестрахования только те риски прямого страховщика, которые последний несет в своем специфическом качестве страховщика на основании заключенных им договоров страхования, но не те риски, которые цедент несет в целом как предприниматель». В зарубежной перестраховочной практике принято также различать «следование судьбе» (Follow the Fortune), как следование действиям цедента в оценке и приеме риска в страховании и «следование урегулированию» (Follow Settlements), как Принятие решений перестрахователя о страховых выплатах.

Специалисты западных перестраховщиков часто непосредственно участвуют в оценке рисков и формировании условий прямого страхования, заключаемых российскими страховщиками в предположении последующего перестрахования на западе. Зарубежные перестраховщики чаще, чем отечественные, настаивают на включении в договор оговорки о совместном урегулировании убытка или о своем участии в расследовании страхового случая, особенно, если суммы выплат велики. Когда перестрахователь уведомляет перестраховщика о наступлении страхового случая, последний нанимает аварийного комиссара или направляет своего полномочного представителя.

Страховая и перестраховочная индустрия (андеррайтеры и брокеры) вырабатывают свой кодекс поведения, включающий следующие основные нормы:

• 
  оформление предложения риска в перестрахование в форме проекта договора перестрахования (слипа, ковер-ноты);
• 
  передача предложений рисков, их предварительный акцепт с помощью факсимильной связи и электронной почты с признанием их юридической силы;
• 
  срок действия предложения риска в перестрахование — 48 часов, если перестрахователем не указан иной срок;
• 
  окончательный акцепт — подписание договора (слипа, ковер-ноты) должностным лицом и заверение его подписи штампом или печатью перестраховщика;
• 
  молчание перестраховщика в ответ на предложение перестрахователя не является акцептом;
• 
  договор вступает в силу с момента подписания перестраховщиком договора факультативного перестрахования, если сторонами не оговорено иное;
• 
  акцепт предложения с оговорками перестраховщика является отказом в акцепте и новой офертой и требует повторного предложения и акцепта;
• 
  прием риска в перестрахование происходит на условиях оригинального договора страхования, если сторонами не согласовано иное;
• 
  перестрахователь обязан информировать перестраховщика обо всех изменениях в объекте перестрахования, которые увеличивают степень риска, и согласовывать с ним возможность продолжения договора на прежних или иных условиях.

Если перестраховщик принял решение об отказе в акцепте, он в письменном виде уведомляет перестрахователя. Перестраховщик не обязан объяснять причины своего отказа.

4.Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?

Договор страхования. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров.

Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под общепризнанным наименованием.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»). На практике иногда возникает вопрос, может ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный: безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик применяет льготный страховой тариф — это законом не запрещено.

Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е. придать договору страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с иной даты.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования относится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т.д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здоровья безнадежно больного человека.

Законом установлены существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглашения по ним (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По договорам имущественного страхования первым по значимости существенным условием признается описание объекта страхования, т.е. определенного имущества либо иного имущественного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.

По договорам личного страхования между сторонами в обязательном порядке должно быть достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его официальных (паспортных) данных).

Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к другому виду страхования существенными являются следующие условия:

—        четкое определение страхового случая;

—        размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в порядке, установленном договором;

—        срок действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синонимов такие понятия, как период страхования или срок ответственности страховщика. Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период страхования охватывает отрезок времени, в течение которого только и может произойти страховой случай. Например, при страховании запусков космических аппаратов страховой договор заключается на срок от нескольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и короче срока действия договора страхования, и дольше его, если страховщик принял на себя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок времени, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязательном государственном страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного страховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Законом на страхователя возложена обязанность при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти сведения неизвестны страховой организации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, заключенный на основании этих сведений, может рассматриваться как сделка, совершенная в результате порока воли страховщика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования. Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором подробно изложены основные условия страхования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхового агента) их содержания, а затем при страховом случае выясняется, что правила иначе трактуют тот или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос, законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования или страхового полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и страхователь расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования, указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него необязательны.

Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования.

Договор сострахования. Этот договор является разновидностью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участников существуют, естественно, одинаковые условия страхования. В договоре также должны быть четко указаны обязательства (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требования о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к любому из них (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

Договор перестрахования. Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела...», п. 3.6 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации).

С экономической точки зрения перестрахование — это вторичное и более равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, отдельными регионами страны, государствами. Перестрахование способствует усилению финансовой устойчивости страховых организаций и в определенной степени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого страховщика в полном объеме или в определенной части риск страховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК). Однако следует подчеркнуть, что указанное определение вызывает серьезную критику специалистов, так как существенно расходится не только с классическим пониманием института перестрахования, но и искажает саму его суть. А это приводит к совершенно нелепым решениям арбитражных судов по спорам, связанным с перестраховочными договорами

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования в отличие от страхового договора является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой деятельности. Он также должен заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), но никаких дополнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахование) и облигаторного перестрахования (когда стороны договорились определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры делятся по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответственности перестраховщика превышает его долю в страховой премии), договоры перестрахования эксцедента убытка (перестраховочная защита предоставляется при страховом случае в части превышения размера убытков согласованного сторонами лимита), эксцедента суммы (перестрахование осуществляется в части превышения страховой суммы над согласованным лимитом) и т.д.

В системе ОМС применяются одновременно три договора. Из них только один — договор обязательного медицинского страхования — является собственно страховым, но без двух других он практически не может действовать. Поэтому целесообразно коротко охарактеризовать весь комплекс договоров ОМС.

Договор ОМС заключается между страховой медицинской организацией и страхователем. Страхователь вправе выбирать страховщика из числа страховых медицинских организаций, имеющих лицензию на осуществление деятельности по ОМС на данной территории. Договор определяет права и обязанности сторон, список застрахованных граждан, порядок внесения в него изменений.

Затем между страховщиком и соответствующими медицинскими учреждениями заключается договор об оказании лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), в котором определяется объем и порядок предоставления застрахованным гражданам услуг по полисам ОМС.

Договор финансирования ОМС заключается между территориальным фондом ОМС и страховой медицинской организацией. Он должен соответствовать Типовому договору, являющемуся приложением к Типовым правилам обязательного медицинского страхования, введенным в действие Письмом Федерального фонда ОМС РФ от 28 июня 1994г. № 3-1354. Фонд не имеет права отказать в заключении такого договора при наличии у страховой медицинской организации действующих договоров ОМС и договоров о медицинском обслуживании. В данном договоре определяется размер средств, подлежащих перечислению страховой медицинской организации, сроки платежей, состав формируемых страховщиком резервов и порядок их инвестирования и использования.